房屋增貸Q&A!一次搞懂房貸增貸區別、房屋增貸利率、申請條件

OK忠訓國際

2024-12-09更新

房屋增貸Q&A!一次搞懂房貸增貸區別、房屋增貸利率、申請條件

房屋增貸Q&A!一次搞懂房貸增貸區別、房屋增貸利率、申請條件
房貸

# 房屋貸款

# 房屋增貸

房屋增貸是起初在銀行申請的房屋貸款,經過一段時間償還後,再向同一間銀行申請新的房貸。本文將介紹房貸增貸申辦條件、利率,並告訴你怎麼提升房屋增貸的成功率,以及如何分辨不良詐騙公司!

房屋增貸是什麼?一張表格搞懂房貸增貸的區別!

人生的清單很長很豐富,有夢想、有家庭、有美好的小日子,每一項除了自己努力實現外,也需要好的資金支援。

當面臨資金缺口,我們有很多貸款選擇,像是車子貸款、信用貸款,不過如果你剛好名下有房子,不妨善用房產價值,選擇利率較低、成本較少的「房屋增貸」,滿足你的需求。

(一)房屋增貸是什麼?房屋增貸缺點、優點有哪些?

「房屋增貸」是指一開始買房時向銀行申請一筆房屋貸款(又稱原屋貸款),經過一段時間償還本金至一定程度,貸款人就能以同一棟房子作為擔保品,向同一間銀行再申請一筆新的房貸,也可以稱為房子增貸。

🚩房屋增貸優點

  • 額度不受負債比22倍限制
  • 利率與一般房貸接近,利率較優惠
  • 已經有過往紀錄,因此可以加快銀行審核程序
  • 還款時間較長,與一般房貸類似
  • 不需要換新的銀行,手續費相較於轉貸便宜

🚩房屋增貸缺點

  • 銀行注重原屋貸款的還款情況,審核機制較嚴格
  • 房屋增貸所得利息不得扣抵所得稅

(二)房屋轉貸 增貸差在哪?3種活用房貸方式全比較

面對高房價的社會,申請房屋貸款已是稀鬆平常。但你知道嗎?房貸除了剛剛提到的原屋貸款、房屋貸款增貸,其實還可以還有房屋轉貸、二胎房貸。對於剛接觸貸款的人來說,常常搞不清楚差別在哪裡,以下就用簡單的表格,帶你快速了解3種貸款的差異!

3種活用房貸方式

比較項目房屋增貸房屋轉貸(平轉)二胎房貸
貸款方式以同一棟房產作擔保品,向原銀行增加新貸款以同一棟房產作擔保品,申請新貸款取代原來貸款保留原來貸款,以同一棟房產作擔保品,另外向新銀行申請新貸款
承作銀行原承作銀行新貸款銀行新貸款銀行
優點
  • 利率低
  • 還款時間較長
  • 手續費低
  • 利率低
  • 減少月付金
  • 貸款年限重新延長
  • 審核寬鬆
  • 審核速度快
  • 缺點
  • 審核較嚴格
  • 額度限制多
  • 手續費高
  • 若綁約可能須支付原銀行違約金
  • 無寬限期
  • 利率較高
  • 還款時間較短
  • 利率約1.5-3%約1.3%-2%約7-14%
    還款年限最長30年最長30年7-15年
    辦理時機需要額外資金降低利息支出想要整合債務

    而當房屋轉貸增加金額則又可以稱為「房屋轉增貸」,也就是與原本的銀行解約,將貸款轉向新的銀行,並且取得更高的貸款額度,其優點與房屋轉貸類似,同樣能降低月付金,並且重新延長還款年限。

    另外,二胎房貸本身還可以衍伸出二胎房屋增貸、二胎房屋轉貸,概念等同於上方房貸的做法,二胎增貸是以房屋增值、已繳納的二胎貸款額度,向銀行申請增加額度;二胎轉貸則是將二胎貸款從A銀行轉給B銀行,不過二胎房貸為進階貸款方案,建議申請時須謹慎評估財務狀況。

    假如自己手中有許多貸款中的房地產,在急需用錢的情況下,該如何考慮借貸方案的順序呢?建議首先考量增貸,二是轉貸,最後才是二胎房貸。

    增貸的流程通常不會太複雜,直接申請利率也比較低,通常會資金需求的第一選擇。而轉貸則是申請新貸款取代原來貸款,申請的流程會須要重新跑一遍,且會加上可能會支付額外手續費,並且要處理原本銀行的事情,所以房屋轉貸通常不會是第一選擇。

    房屋增貸試算怎麼做?房屋增貸利率、額度怎麼算?

    (一)房屋增貸利率和額度怎麼評估?

    1. 房屋增貸利率

    銀行的房子增貸利率範圍通常介於1.5-3%,相較於3-5%的車貸利率比較低。如果是向融資公司或其他民間公司申請房貸增貸,利率就會相對比較高,較為適合短期周轉。

    2. 房屋增貸額度

    影響房屋增貸額度最關鍵的因素是「房產價值」,申請房屋增貸,銀行通常會進行重新鑑價,再次評估貸款成數,如果房產上漲就意味申貸額度變高,相反的,如果房價下跌,可能就無法增貸。

    目前銀行普遍貸款成數落在最高鑑價的80-85%,以房貸成數85%為例,房屋市價為1,000萬,最高可以貸到850萬。

    不過實際上除了評估房產價值,銀行和其他貸款公司也會評估貸款人的還款能力、信用評分、負債比,以及前一筆貸款的本金還款額度,調整房屋增貸的額度。

    (二)為什麼要做房屋增貸試算?

    可能有些人會好奇,房屋貸款試算又不一定準,為什麼還要做房屋增貸試算?

    這是因為房屋增貸的總支出不只有利息和本金,還包含鑑價徵信費、代書費、地政規費與銀行的開辦費等,加總起來也是不小的金額。

    由於每間銀行的收費項目不一樣,因此,我們可以透過試算,將各種房屋增貸費用納入計算之中,透過這種方式評估可以讓自己更了解市場行情,並且預估最接近實際的支出。

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    我也想申請房屋增貸!房屋增貸條件有哪些?

    看完房屋增貸整體介紹,是不是很好奇自己能否申請房屋增貸,以下就用簡單清晰的列點,幫大家整理出房子增貸條件是什麼、以及房屋增貸準備資料有哪些!

    (一)房屋增貸條件

    • 申請人年齡須介於20-65歲,為民法上的完全行為能力人
    • 原房貸的繳款紀錄優良,沒有欠繳、遲還紀錄
    • 信用評分良好,最好維持在600分以上
    • 是否可以提出財力證明,如薪資證明、有價證券等
    • 房屋仍有增值空間

    (二)房屋增貸文件

    • 申貸人的身分證影本
    • 房屋增貸申請書
    • 土地與建物登記謄本或所有權狀影本
    • 薪資證明或收入證明資料
    • 其他財力證明資料
    • 近半年的房貸繳款證明

    (三)為什麼房屋增貸審核沒通過?房屋增貸申請不通過的8大原因

    申請房屋增貸為什麼送件後卻沒有審核通過呢?以下幾種原因是可能申請不過的理由:

    1. 申請貸款的金額超過了已經償還的房貸金額
    2. 房貸尚未還到本金,還在寬限期中
    3. 房價下跌導致房屋的價值下降,或是房屋經過金融機構鑑價後認為無增貸空間
    4. 近期有辦理貸款或其他借貸(車貸、信貸等等)
    5. 有使用信用卡預借現金的借款方式
    6. 負債比過高,債務總額超過平均月收入的22倍
    7. 職業收入不穩定,或是沒有工作證明自己有收入
    8. 信用狀況不佳,曾有許多貸款遲繳的紀錄,或是信用分數過低

    (四)申請房屋增貸前的注意事項有哪些?

    在申請房屋增貸之前,有哪些注意事項是要先確認的呢?上述有提到可能導致申請房屋增貸不通過的理由,以下這3點注意事項有先防範的話,房屋增貸的申請通過率也有機會上升喔!

    1. 保持房屋整潔乾淨

    房屋增貸其中一個審核不通過的原因,即是金融機構認為房屋沒有增貸的空間。建議可以在申請增貸前將家裡整理乾淨,例如家具的擺設、壁癌處理等,保持通風且屋內明亮,也有機會提高鑑價的金額喔!

    2.提高信用評分、個人財力

    假如自己的信用評分過低,金融機構可能會認為你沒有能力償還貸款。在申請增貸前可以調整自己的財力狀況,例如在申請增貸的前1年開始,每個月按時償還貸款,且沒有任何遲繳紀錄,以及在1年內不要再申請其他任何類型的貸款。並向公司或銀行申請自己的工作收入證明,皆可以提高增貸申請通過的機會。

    3.房屋增貸額度容易受限

    要注意的是,房屋可貸款的額度是依照房屋價值衡量。假如房屋增值幅度不高,本金償還金額太低,通常房屋增貸申請的通過率就會降低。

    申請房屋增貸要多久?房屋增貸流程介紹

    一般銀行的房屋增貸審核時間需要約1-2週,詳細的房屋增貸流程包含以下6個步驟:

    1. 提出申請:申貸人備妥文件提交至銀行或貸款公司。
    2. 房屋鑑價:銀行和貸款公司會派人評估房屋的地段、坪數、附近的生活機能和嫌惡設施,鑑定房屋目前的市值。
    3. 審核:銀行和貸款公司會審核申貸人的條件,像是還款狀況、信用評分、負債比、財務條件,決定是否核貸,並且決定核貸利率及額度。
    4. 簽約對保:申貸人與銀行簽約,確認同意相關條件。
    5. 設定抵押:對保完成後,申貸人需至地政事務所辦理抵押權,金額設定為1.2倍。
    6. 撥款:確定抵押權設定成功後,就會撥款至指定帳戶。

    常見問題Q&A!解答3個常見的房屋增貸注意事項

    房屋增貸常見問題Q&A

    (一)房屋增貸年限有多久?

    跟房貸一樣,房屋增貸的還款年限比較長,最短1年,最長可達30年,可說是減輕經濟負擔的好方法。此外,房屋增貸和原屋貸款一樣,享有寬限期,也就是寬限期規定的時間內,可以只償還利息不還本金,適合前期手頭比較緊的人。

    但是仍然要注意寬限期結束後,就立刻需要償還本金,月付金會變高,所以需要隨時留意自己經濟狀況喔!

    (二)房子剛買可以增貸嗎?

    答案是不一定,通常需要依照申貸管道決定。

    如果是想向銀行申辦房屋增貸,建議要還款至少2年後再申請,銀行比較容易判斷你的還款能力和信用,如果房貸有寬限期,建議於寬限期結束後至少繳滿2年本金,比較不會被銀行婉拒

    相反的,如果是向民間的融資公司申貸,由於審核條件較為寬鬆,限制比較少,只要房子具備價值,有機會可以立即申請房子增貸。

    (三)怎麼提升房屋增貸的成功率?

    由於銀行的作風比較保守,想要提升銀行核貸率,除了確保自己滿足上述的審核條件,準備申請前還可以注意以下4點:

    • 近期沒有連續申貸的紀錄:申貸時銀行會看徵聯紀錄,如果3個月內申貸超過3次會影響信用評分,降低銀行核貸的意願。
    • 留意負債比:如果手上的貸款數量太多,負債比過高,銀行容易懷疑申貸人的還款能力。
    • 增貸資金用途:由於這幾年政府政策有意減少炒房,如果是想透過房屋增貸再買另一棟房子,銀行為配合政策,審核上會較為嚴格,近年來的過件率變得很低。
    • 加購房貸壽險:房貸壽險會保障申貸人的還款能力,即便身故都會有一筆保險償還房貸,加一層保障能提高銀行的信任度。

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    房屋增貸常見問題

    Q:什麼是房屋增貸?

    房屋增貸是指已經有房貸的房屋主人,再次申請額外的房貸,用於繼續購置房產或解決其他經濟需求。

    Q:房屋增貸的申請條件是什麼?

    通常須要提供有效的房產證明、還款能力證明、收入證明等文件,並需要符合銀行或金融機構的還款能力要求。

    Q:房屋增貸的利率是否高於一般房貸?

    通常房屋增貸的利率會高於一般房貸,因為風險較高。

    Q:房屋增貸需要提供什麼文件?

    通常需要提供身份證明、房產證明、還款能力證明、收入證明等文件。

    Q:房屋增貸是否會影響信用狀況?

    如果申請人還款能力不足,可能會影響信用狀況。因此建議在申請之前仔細考慮自己的經濟狀況。

    Q:房屋增貸是否需要擔保人?

    通常不需要擔保人,但銀行有時會要求提供擔保人以確保還款能力。

    Q:房屋增貸的還款期限是多久?

    通常銀行提供的還款期限為1年至30年不等,具體期限取決於銀行的要求及申請人的還款能力。

    Q:房屋增貸是否可以用於生意經營或消費?

    通常房屋增貸只能用於房產購置或維修等目的,不能用於生意經營或消費。

    Q:房屋增貸是否需要繳納手續費?

    通常銀行會收取一定的手續費。建議在申請之前向銀行確認手續費的具體金額。

    Q:房屋增貸是否會影響房產的所有權?

    通常不會影響房產的所有權,但視乎各銀行或金融機構的要求及條件而有所不同。

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