小額貸款是什麼？2023小額借款的6大管道，幫你順利快速借款

小額貸款是什麼？小額貸款的管道有哪些？

小額借款跟信貸一樣嗎？又有哪些優缺點？別困惑！這邊連同所有借貸管道一次都幫你列出來！

（一）小額貸款是什麼？優缺點通通分析給你聽！

一般將額度介於10萬-50萬元以內的貸款稱為小額借貸。由於額度較小，所以小額借款審核比較寬鬆，不需要擔保品，也不會仔細審核信用紀錄，如果是向民間貸款機構申貸，通常都不會調查徵聯紀錄。因此，撥款速度也比較快，通常1天審核，第2天就撥款。

另外，金管會規定，一般民眾貸款的總金額不超過月薪的22倍，但由於民間貸款機構不查徵聯紀錄，也不會新增徵聯紀錄，這筆小額借貸其實不會占用信用額度。

不過，無論是向銀行、民間貸款機構借貸，為了減少呆帳，無法收回帳款的風險，所以利率會比較高。因為每筆信貸都必須支付手續費，約千元至萬元不等，所以相較額度較高的信貸，小額貸款的手續費會比較貴。

（二）6個小額貸款管道總整理！

這邊一次幫大家整理6種常見的小額借款管道，以及各自的優缺點。

1. 政府小額貸款

勞保局每年都推出勞工紓困貸款，幫助經濟困難的民眾，紓困專案規定每人最多可貸款10萬，貸款期限最多3年，並且有限制申請期限，想要申貸的人可能要多多注意申請時間。

此外，「郵局小額貸款」在網路上是常見的熱搜關鍵字。但事實上，郵局並沒有提供小額信用貸款，郵局唯一核可的貸款業務是房屋貸款、保單貸款。

下次看到郵局信貸、郵局車貸這種介紹，一定要提高警覺，因為很高的機率是不小心誤入詐騙網站了！

2. 銀行小額借款

銀行也有小額信貸服務，許多銀行甚至會針對年輕客群，推出快速撥款、1-3萬的極小額貸款方案，有些甚至可以APP操作就好。

儘管很方便，但實際額度還是會依照個人信用、收入情況決定。還有這筆借貸一樣會登記在徵聯紀錄中，後續如果還要申辦其他貸款要注意一下。

3. 融資公司

除了銀行外，大家可能不熟悉的是融資公司也有推出信貸服務，審核方面比銀行更寬鬆，撥款速度更快，但要注意融資公司也有分好壞。

建議可以找有政府立案、上市、規模較大的融資公司，合法大型融資公司通常有固定合理的規則，辦理流程與銀行相似，不會發生借貸規則隨意更動的窘況，借貸人的保障會更好。

4. 民間小額貸款（代書）

一般說的民間小額貸款，經常是指代書貸款，貸款條件很寬鬆，一般都是雙方約定即可，對於借款人而言不需要準備一堆證明文件，但這背後也要負擔比較高的風險。

因為代書門檻很低，不一定要通過國家考試，只要有資金就能借錢給人，所以有些高利貸會魚目混珠，偽裝成代書，千萬要謹慎挑選代書。

5. 委託代辦借款

小額借貸管道很多，有些人會花錢，委託中介機構從銀行和各式各樣的管道中，替自己找適合的借貸方案。但代辦的品質也是參差不齊，有些不良代辦不會在乎貸款機構好壞，只為了賺仲介費，建議挑選評價好、合法的代辦，才會幫忙審視借錢對象、利率優惠與否。

6. P2P網路平台媒合

P2P是新興的貸款媒合平台，不須透過第三人，只需加入會員就可申請小額借錢，有資金的人也可以透過平台放款。

因為是會員制，借貸雙方都不知道彼此的身分，平台的自律、審核機制、經營穩定度就顯得更為重要，不然平台倒了或出問題，事情也是很麻煩。

小額貸款vs小額信用貸款，兩者一樣嗎？

小額貸款種類很多，小額信貸是其中一種，專指不需要擔保品，只評估個人財務狀況、信用紀錄的貸款。

像是銀行的個人信貸、信用卡預借現金，由於不用擔保品，都屬於信用貸款的一種。而民間常見的手機貸款、機車貸款或汽車貸款，因為不會實際扣留手機、車輛，性質上算是類信貸。

下方會再為大家介紹的更多小額貸款種類。

生活出意外！小額貸款五萬以下怎麼借？

在社會中走跳，難免會發生意外，但如果保險來不及解救燃眉之急，又不好意思向親朋好友借3萬、5萬元，這時候就會想找借貸機構，這邊就教你這種極小額借貸要注意什麼，以及有哪些小額貸款種類。

（一）10萬元以下小額信貸要注意什麼？

小額貸款額度通常介於5萬-30萬之間。尤其像是小額借款3萬、5萬特別常見，但金額較小，違約風險高，所以小額貸款利率都比房貸、土地貸款，或其他有擔保品的貸款來的高一些。

如果是想向銀行借10萬以下小額信貸，就必須謹慎考慮自己的信用條件、財力證明、還款能力，銀行申辦小額信貸條件會比民間更為嚴格。

（二）6種小額貸款種類，解救你的燃眉之急！

1. 信用貸款

以評估個人還款能力、信用紀錄為主的借貸方式，不需要額外的擔保品，如果是銀行推出的小額信貸，通常利率會比較高，約6%-15.99%之間。

詳細可參考《信用貸款是什麼？一篇教你信貸利率、條件都怎麼看！》。

2. 信用卡預借現金

一般信用卡都有預借現金的功能，其實這就是向銀行申請，將當期信用卡的可用額度換成現鈔應急，只要到ATM操作，之後再透過信用卡帳單還款即可。

預借現金額度通常是當期信用卡的10%-50%，每間銀行規則不同，但預借額度不能超過總信用額度。也就是說，總額度為6萬，已經消費4萬，那預借現金最多就是2萬。利率則是比照信用卡，一般循環利率落在6%-15%，並且可能會加收額外的手續費。

3. 手機貸款

這是近幾年才推出的類信貸服務，以智慧型手機作為擔保品，手機單價越高，就可以借到越多的額度，金額約2萬-8萬不等。

由於是類信貸服務，即便無法償還貸款，實際貸款機構也不會收走手機，大多還是聲請法院支付命令為主。手機貸款利率並不低，大部分落在法定上限的16%左右。

4. 機車貸款

目前大多數台灣家庭都有1-2台機車，機車貸款就是利用名下的機車作為抵押品，向融資公司申辦貸款。

依照機車類型不同，可以貸到金額也會不同，一般機車或電動機車市價約5-10萬元，貸款金額約30-60萬元不等；重型機車價值比較高，貸款金額最高可以到150萬元。

由於機車的擔保力比較薄弱，審核時也不會看信用紀錄，雖然撥款速度較快，但利率也相對較高，大約在10%-16%之間。

5. 汽車貸款

汽車貸款一共可細分成3種：新車貸款、中古車貸款、原車融資，前2者為購車時會申辦的貸款，原車融資的概念就比較不一樣，原車融資是用名下的汽車作為抵押品，向銀行、融資公司借錢應急。

銀行提供的借貸額度比較低，最高額度大約在車價的80%，利率在6%-12%之間，也就是說100萬的車，最多可貸到80萬。融資公司的額度會開比較高，大約為車價的150%，利率也相對高一點，落在7%-15%之間。

要注意的是，貸款機構會根據汽車的年限、保養狀況做評估，一般不接受超過15車齡的老車作為抵押品。

6. 保單借款

保單借款其實就是將之前繳的保費，緊急借出來使用，不適合作為長期借貸方式。

並非所有保單都能借貸，必須具備「保單價值準備金（保價金）」特質才可以，也就是已經繳了許多期的保費，一般只有長期保單才有這個特質，如終身壽險、儲蓄險，建議可以查看保單，或直接詢問保險業務員。

保單貸款額度是保價金的7-9成，傳統型保單會比較高，投資型保單會比較低，利率在2.7%-9%之間，實際仍依照各保險公司的公告為主。

急急急！快速小額借款找哪種才對？

如果真的遇上意外、生病，就會很需要小額借款當天撥款，以下就為大家介紹合法的快速借錢種類。

1. 銀行

有些銀行提供快速小額貨款，申辦條件簡單，只要滿20歲有穩定的工作，就算沒有薪轉、勞保也可辦，如果在營業時間申請，有機會1天內快速撥款，安心又有保障。

2. 當鋪

可以手上有價值的物品作為抵押品，到當鋪借錢，像是名下的汽車、機車、珠寶、黃金等，物件在評估後可以立刻拿到一筆現金，最快可以當日撥款。但是要注意當鋪是否為合法經營，不要找到高利貸、地下錢莊，才能安心借貸。

3. 保單借款

保單借款的特色是不用擔保、綁約，整體利率相對其他應急方案更低，並且撥款快速，通常申請當天或隔天就會拿到錢，是相對安全的24小時小額借款管道。

雖然借錢很急，但是要注意，很多標榜24H證件借款，利用廣告話術吸引人的管道，像是超低利息、馬上撥款、押證件就好，很多其實是詐騙或高利貸，千萬不要輕易受騙上當。

兩問兩注意，你要知道的小額借貸注意事項

小額借款的好處就是快、快、快！但有時候太快，很可能會忽略很多重要的細節，這邊就幫你整理2個跑流程時會遇到的問題，以及2個小額借貸的注意事項。

（一）問題1：沒有薪轉證明、沒工作小額貸款怎麼辦？

有些人的工作屬於現金支付，這種沒有薪水轉帳可供證明，有時候會很難通過信貸審核，遇到這種情況，你可以尋求的替代方式一共3種：信用卡預借現金、銀行小額信貸、擔保品貸款。

信用卡預借現金：手上有常用的信用卡，也可以到ATM操作，快速拿到一筆現金應急。

銀行小額信貸：如果是自營業者，也可以向銀行申請小額信貸，部分銀行接受勞保文件、常用存摺作為證明，也有機會順利申貸。

擔保品貸款：如果信貸沒辦法，也可以考慮類信貸像是手機貸款，或者是擔保品貸款，像是原車融資、機車貸款等，只要擔保品條件符合，核貸成功機率就會比較高。

如果不知道怎麼選，也歡迎找代辦，由專業中介機構為您評估哪一種方式適合您！

（二）問題2：學生小額借款該怎麼辦？

如果是年滿20歲的大學生，只能打工，還沒有正職收入，但是想要借貸買一些高單價產品，像是電腦、機車，建議可以申請手機貸款，或名下已經有機車，也可以找機車貸款。

（三）注意1：信用卡預借現金影響信用評分

雖然信用卡預借現金很方便，額度也不高，快速拿錢又不用經過銀行審核，當期繳清信用卡帳單，甚至不用付利息。

然而，預借現金其實會在徵聯中心留下紀錄長達12個月，即便當期還清，對於銀行來說，仍然是信用瑕疵，使個人信用評等下降，如果那陣子要買車、買房，容易影響後續的貸款申請。

（四）注意2：小額貸款陷阱

小額貸款的陷阱很多，許多詐騙集團、高利貸、地下錢莊都會祭出小額方案，讓人防不勝防，所以考慮小額貸款最需要注意的是「跟誰借貸」、「利息計算」。

跟誰借貸

確保借貸的機構是正常營運的公司，要有完整的聯絡資訊，像是地址、電話、營業證明，讓客戶清楚了解所有營業資訊，如果是只有Line、0800免費電話，就需要提防是詐騙的可能。

計息方式

合法公正的貸款機構都是用年利率計算，像是銀行、大型融資公司，部分惡質民間貸款會利用話術，將不合法的超高年利率，換算成看似很低的日利率，快速反推一下，就會發現是高利貸。

小額貸款推薦怎麼找？優質代辦或許是解方！

小額借貸的眉角很多，有的會讓信用評分下降、有的是利率很高，甚至有時候沒選好，就會遇到危險的高利貸、詐騙集團，這該怎麼辦才好？

推薦可以找代辦服務，貸款代辦其實就是貸款中介商，協助客戶評估個人需求後，為客戶找到最適合的方案。

但是優質代辦又該怎麼找？推薦OK忠訓國際！

OK忠訓國際不同於市面其他代辦機構，提供免費的線上諮詢服務，收費前也都會告知，做到資訊透明的服務，替客戶脫離債務困擾。目前品牌已經服務超過100萬諮詢人次，更是優質口碑與客戶的證明。

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小額貸款常見問題

Q：什麼是小額貸款？

A：小額貸款是指額度較小的貸款，通常在數千元至數萬元之間。

Q：可以用小額貸款做什麼？

A：小額貸款可以用於個人消費、改善住房和生活環境、投資經營等。

Q：如何申請小額貸款？

A：申請小額貸款通常需要提供身份證明、收入證明、信用記錄等資料。

Q：小額貸款的利率是多少？

A：小額貸款的利率因銀行和貸款類型而異，通常比大額貸款高，建議在申請前查詢具體利率。

Q：小額貸款需要提供擔保嗎？

A：是的，小額貸款通常需要提供擔保，如房屋、車輛等。

Q：小額貸款有哪些限制？

A：小額貸款通常有年齡限制、收入限制、信用限制等。

Q：小額貸款的申請流程是什麼？

A：小額貸款的申請流程通常包括：

1. 填寫申請表格並提供必要資料，如身份證明、收入證明、信用記錄等。
2. 銀行或金融機構審核申請資料並確認貸款額度。
3. 簽署貸款合約並提供擔保。
4. 銀行或金融機構放款。

Q：小額貸款有哪些違約風險？

A：小額貸款違約風險包括：

1. 繳款不足：如果不能按照合約時間繳款，可能會面臨逾期繳款的風險。
2. 信用問題：如果信用記錄不良，可能會面臨拒絕貸款或提高利率的風險。
3. 擔保沒有足夠價值：如果提供的擔保價值不足，可能會面臨無法收回貸款的風險。

Q：小額貸款有哪些優點？

A：小額貸款的優點包括：

1. 申請簡單：小額貸款的申請流程相對簡單，不需要太多資料。
2. 放款快速：小額貸款的審核流程相對快速。

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