OK忠訓國際
2025-12-22更新
什麼是債務整合？分析5大貸款整合優點與流程，減輕還款壓力！
# 債務
面對多筆借款時，債務整合就變得十分重要。本文將說明負債整合、信貸整合的概念，助你評估整合負債好嗎，並說明選擇債務整合公司時應注意的重點，釐清整合負債會影響信用嗎等問題，讓你透過貸款整合掌握還款關鍵。
快速跳轉目錄
認識債務整合：你需要貸款整合嗎？
（一）債務整合是什麼？
債務整合又稱為「貸款整合」，將原本零散的債務，如信用卡、信貸、分期款或循環利息，整合成一筆新的貸款來償還，藉由較低利率的貸款清償高利息債務，降低利息支出，避免財務失衡的風險。舉例來說：
| 目前債務 | 債務整合後 |
|---|---|
| 信用卡 A：月繳 8,000 元 信用卡 B：月繳 6,000 元 信貸：月繳 10,000 元 | 申請一筆利率較低的貸款 將分散的 3 筆帳務整合為單一還款 |
| 每個月需償還 3 筆款項、利息支出較高 | 每月只繳 1 筆，金額可能落在 18,000～20,000 元 |
以上為情境說明，實際月繳金額與利率，仍需依個人信用狀況與審核結果而定。
常見的債務整合方式 ：
（二）什麼人需要貸款整合？
在貸款管道日益多元、借款相對容易的情況下，許多人因同時持有多筆債務，且各筆利率、繳款日期與還款期限不同，進而增加財務管理上的負擔。
債務整合的目的，在於及早梳理既有債務狀況，針對問題提前處理，若長期忽視債務問題，除了會影響生活品質，也可能降低日後爭取較佳還款條件的空間。以下整理 4 種常見情形，幫助你評估自己是否需要貸款整合。
- 月付金占收入比例過高： 若每月需償還的債務金額超過月收入的 2/3，容易壓縮生活基本開銷，影響財務穩定與生活品質。
- 刷卡只繳最低，陷入循環利息危機：因為無法全額繳清每個月的信用卡費 用，未清償的金額會持續產生循環利息，陷入卡費一直無法還清的情況。
- 手上債務超過 3 筆：同時持有多張信用卡、信貸或其他貸款，且繳款日分散，容易因疏忽而發生遲繳的情形。
- 已有負債又需要應急資金：突遇意外、生病等需要大筆支出的狀況，需申請貸款應急，但又不希望增加貸款繳款筆數，就可以一併申請債務整合和現金需求，在取得周轉資金的同時，也整合名下債務。
整合負債好嗎？5 大優點改善財務困境
負債整合聽起來好像只是增加債務？其實不然，經過整理過的債務其實優點很多，這邊就為大家講解貸款整合的5個好處！
1. 整合每個月的還款日
原本債務很多的時候，每個貸款都各自有不同的還款日，經過債務整合後，就再也不需要費心思去記N個可怕的還款日，只需簡單記1個的繳款日，減少疏忽欠繳的問題。
2. 延長還款期限，減輕月付壓力
不同貸款利率都不一樣，月付金額會累加，這樣一來，可能就會壓縮每個月的資金，經過債務整合後，貸款利率會降低，還款期限也會被拉長，使月付金降低，讓你有每個月有更多可靈活運用的資金。
3. 近期有資金需求可再增貸
如果負債期間想要有更多規劃，需要額外的支出，例如周轉金、保險費、小孩教育費等，也可以在申請債務整合時，增加貸款金額減輕負擔，更靈活運用資金。
4. 不會對信用評分有負面影響
債務整合本身不會對信用分數造成負面影響，也不會被聯徵中心註記，若能按時還款，反而有助於提升信用分數，也能降低未來申貸時因信用問題遭拒的風險。
5. 免擔保人、擔保品
債務整合屬於無擔保貸款，通常不需要提供擔保人或擔保品，對於希望簡化申請流程、降低人情與資產風險的申請人而言，債務整合是一個好選擇。
債務整合公司找誰好？3種負債整合管道介紹
覺得帳單開始緊迫盯人？每天的工作只為了還錢而活？這邊就幫大家整理出3個債務整合推薦管道，分析其中的優缺點，給大家一個財務整理的參考依據。
信貸整合管道1. 銀行
銀行是政府核可的合法機構，所有的規定都經過法律規範，申貸人可以安心選擇，不用擔心遇到詐騙集團或是暴力討債，但缺點就是審核標準比 較嚴格，申貸人需具備良好的信用紀錄。
信貸整合管道2. 上市融資公司
如果被銀行婉拒，不妨也可以考慮上市的大型融資公司，由於具備一定的經營規模，所有的規定幾乎比照銀行，同時受到政府規範，一樣安心有保障。
信貸整合管道3. 優質貸款代辦公司
銀行和融資公司林林總總數千間，該選哪一間比較好？對於沒有時間、不知道怎麼選貸款公司的人，貸款顧問可能會是很不錯的選擇。
貸款代辦並非貸款公司，不會直接借錢，更偏向仲介性質，幫你從海量的借貸公司中，媒合待遇最好的選擇，減少被拒絕、利率太高的問題。
債務整合條件＆流程一次看
（一）申請負債整合條件有哪些？
想要申請債務整合，必須要符合以下4項條件：
- 具備國民身分+年滿18歲：必須為中華民國的國民，且年滿18歲或未滿18歲但已婚，為民法規定的具完全行為能力的成年人，才能簽署相關證明文件。
- 良好信用紀錄：過去沒有貸款遲還、卡費遲繳或未繳等重大的信用瑕疵紀錄。如果信用卡、貸款曾經遲繳2次以上或是信用分數低於450分，皆可能無法申請債務整合。
- 收入穩定：建議目前在 職滿半年以上，或能提供穩定收入來源的相關證明。由於各家銀行與借貸機構的審核標準不同，實際申請條件仍須以其規定為準。
- 負債比小於薪水22倍：對於想要向銀行申請信貸整合的人，需要注意總貸款金額不得超過月薪的22倍，但銀行房貸或是向民間機構借貸，則不受到22倍DBR的限制。
（二）債務整合申請文件要準備哪些？
- 身分證正反面影本。
- 在職證明，可以是名片或是勞保明細影本。
- 收入證明，如果沒有在職證明，可以提供近6個月固定薪轉證明和年度扣繳憑單，或是到銀行申請往來存摺明細、勞健保明細、年度所得清單等，證明自己有收入能力。
- 特殊文件，例如軍公教人員、專業人士的及格證書影本等。
（三）如何債務整合？申請負債整合流程一看就懂
債務整合流程與一般的貸款流程不太一樣，貸款公司撥款前，會先扣除指定債務的金額，幫你償還債務後，才會將剩餘的款項撥入個人的銀行帳戶。
【債務整合流程】
1. 評估負債情況
整理所有的債務，了解自己的負債情況，包括房貸、車貸、信用卡債等，找出利率最高的幾項債務，確認是否將這些債務整合在一起，並選擇出自己適合的債務整合貸款。
2. 遞交債務整合申請文件，向貸款公司申請債務整合
通常債務整合有2個方案可以提供選擇：
- 以貸還貸：用新的貸 款償還舊貸款，通常新貸款的利率會比舊貸款低。
- 借長期還短期：整合的新貸款可以拉長還款期限，將還款的金額平均分擔在每個月，降低還款壓力。
整理債務時可以評估自己適合哪種方案，選擇自己能夠承擔的債務整合方案並按時還款。
3.貸款公司審核申請人的條件，決定利率、額度、還款期限
4.簽約對保
5.貸款公司代為償還指定整合的債務
6.剩餘款項撥入指定帳戶
7.之後按時償還債務
如果想要了解債務整合可以減輕多少經濟負擔，可以參考各大銀行的官方網站，試用他們的債務整合試算功能，幫助大家試算整合前、整合後的每月負擔差多少。
債務整合、信貸轉貸、債務協商差在哪？負債整合沒過怎麼辦？
（一）債務整合與信貸轉貸
債務整合是將分散在不同地方、利率與繳款日不一的負債合併為單一貸款，降低每月還款負擔；信貸轉貸則是針對既有的一筆信貸，透過轉換至利率或條件較佳的貸款方案，來降低利息或月付金。
【債務整合 vs 信貸轉貸】
| 債務整合 | 信貸轉貸 | |
|---|---|---|
| 適用範圍與對象 | 有信用貸款、車貸、卡債等多筆貸款，想集中處理各項債務 | 單一筆信用貸款，想透過轉貸改善利率與還款條件 |
| 月付金&利率 | 可有效降低月付金額和利率 | 可有效降低月付金額和利率 |
| 審核條件 | • 債務人需具備穩定還款能力 • 申請需信用紀錄良好 | • 債務人需具備穩定還款能力 • 申請需信用紀錄良好 |
| 是否影響信用紀錄 | 不影響信用評分，後續仍然可以向銀行貸款 | 若轉貸次數過多可能會影響信用評分或核貸條件 |
| 優點 | 一次處理多項貸款 | 找到更優惠的貸款利率或更彈性的還款期限 |
| 缺點 | 有可能申請不過 | 轉貸後不一定有利率優惠 |
（二）債務整合與債務協商
若債務整合申請失敗，可以向銀行申請債務協商，債務整合協商看起來很像，但兩者屬於不同的處理方式。債務整合是調整現有負債的還款方式，而債務協商則是在每月還款已成為沉重負擔、即使再申貸也無法改善的情況下，與銀行協調還款條件。銀行會依債務人的實際還款能力，重新規劃可行的償還方案，以協助債務人逐步履行還款義務。
【債務整合 vs 債務協商】
| 比較項目 | 債務整合 | 債務協商 |
|---|---|---|
| 審核條件 | ||
| 月付金&利率 | 可有效降低月付金額和利率 | 可有效降低月付金額和利率 |
| 還款年限 | 最長7年（84期） | 最長15年（180期） |
| 是否影響信用紀錄 | 不影響信用評分，後續仍然可以向銀行貸款 | 協商期間銀行會註記，且還清前無法向銀行辦理貸款，但清償滿1年後即可申請 |
| 優點 | ||
| 缺點 | ||
債務協商可降低每月還款金額，屬長遠的財務調整方式。協商期間雖無法新增債務，信用卡與貸款申請也會受到限制，但依約還款並清償滿一年後就會恢復信用，且方案通常不綁約，可視情況提前清償。
若協商失敗，債務人可向法院聲請債務更生或清算，由法院介入規劃還款或財產處分，但未來申貸或辦卡限制也會變多。債務拖延越久，利息負擔越大，及早處理才能有效減輕財務壓力。
債務整合常見問題
Q：債務整合的利率是否高於一般貸款？
通常債務整合的利率會低於一般貸款，因為其降低了還款壓力。
Q：債務整合是否需要擔保人？
通常不需要擔保人，但銀行有時會要求提供擔保人以確保還款能力。
Q：債務整合的還款期限是多久？
通常銀行提供的還款期限為3年至10年不等，長期還款期限可以降低每月還款金額。
Q：債務整合是否會影響房產或車輛的所有權？
通常不會影響房產或車輛的所有權，但視乎各銀行 或金融機構的要求及條件而有所不同。
Q：債務整合是否須繳納手續費？
通常銀行會收取一定的手續費，申請人需要繳納。建議在申請之前向銀行確認手續費的具體金額。
Q：債務整合是否會影響後續貸款申請？
債務整合可能會影響後續貸款申請，因為銀行或金融機構會評估申請人的還款能力。但如果能夠穩定還款且信用狀況良好，將不會影響後續貸款申請。
如果想了解更多相關資訊，歡迎延伸閱讀「債務協商」的文章，或是諮詢專業貸款顧問OK忠訓，快速為你解答所有債務問題！
貸款顧問推薦OK忠訓！用科技與資訊幫你出謀劃策
不過市面上代辦公司很多，品質參差不齊，怎麼知道哪間代辦不會收了錢，隨便介紹亂七八糟的方案呢？
推薦Google好評的OK忠訓國際，幫你出謀劃策！
OK忠訓為政府立案的合法機構，同時擁有實體和網路服務的貸款理財顧問公司，收費也會事先告知，制度完善且價格透明，確保客戶得到應有的資訊與服務。
此外，OK忠訓有別於市面上的代辦公司，方案推薦是擁有完整資料庫背書，線上系統會隨時更新銀行和各間貸款公司的商品資訊，透過精準分析，用數據說話，而不是只依靠單薄的經驗談。
👍OK忠訓服務4大服務保證
- 及時更新銀行貸款資料庫，商品最齊全。
- 每日專業能力測驗，線上諮詢立即回覆。
- 領先通過ISO9001認證，安全而有保障的服務流程。
- 通過ISO27001資訊安全管理認證，嚴格落實客戶資料保密。
債務越滾越多，覺得每個月只為還款而活嗎？快點聯絡OK忠訓，免費做一對一諮詢，由專人與你一起分擔苦惱，共同找出解決債務方法吧！
分享至：