債務整合3大優點!輕鬆看懂負債整合流程跟申請條件!

債務整合3大優點!輕鬆看懂負債整合流程跟申請條件!

2023-01-31更新

2022-10-17發佈

債務整合3大優點!輕鬆看懂負債整合流程跟申請條件!

債務整合3大優點!輕鬆看懂負債整合流程跟申請條件!
債清

# 債務

債務整合3大優點告訴你!貸款整合與債務協商差別在哪裡?你需要懂的負債整合條件有哪些?整合負債好嗎?整合負債會影響信用嗎?本文從負債整合流程到債務整合公司推薦,以及解答常見問題,讓你一次了解信貸整合!

什麼是債務整合?你沒想過的3個負債整合優點

人生的夢想很多,有房、有車、想出國留學、想變美、想做個小生意。

但每一個夢想都所費不貲,等到回神時,房貸、車貸、林林總總的債務越來越多,每個月甚至都超過收入的1/3,高壓的財務狀況已經壓得你喘不過來了嗎?債務整合或許是一個很好的著手點。

(一)債務整合是什麼?

債務整合又稱為「貸款整合」,簡單來說,債務整合就是申請一筆額度更大的貸款,償還多項額度較小、利率較高的債務,將不同的債務整合成單一項貸款。

常見的債務整合方式:

  • 信貸整合:又稱為信用貨款整合,就是利用一筆額度高,利率較低的信用貸款,去整合其他多項債務,不需要額外的抵押品。
  • 銀行房屋增貸:當名下有正在償還的房屋貸款,如果已經償還至一定金額,就能以同一棟房產作為抵押品,向貸款銀行申請另一筆新的房貸。
  • 銀行房屋轉增貸:將原本的房屋貸款轉到另外一間銀行,新的銀行會重新評估房產價值,提供新的額度、利率、還款期限。
  • 二胎房貸:原本名下已經有一筆房貸,再向第2間銀行、借貸機構申請新的貸款。

(二)整合負債好嗎?3個負債整合優點

負債整合聽起來好像只是增加債務?其實不然,經過整理過的債務其實優點很多,這邊就為大家講解債務整合的3個好處!

3個負債整合優點

1. 整合每個月的還款日

原本債務很多的時候,每個貸款都各自有不同的還款日,經過債務整合後,就再也不需要費心思去記N個可怕的還款日,只需簡單記1個的繳款日,減少疏忽欠繳的問題。

2. 延長還款期限,減輕月付壓力

不同貸款利率都不一樣,月付金額會累加,這樣一來,可能就會壓縮每個月的資金,經過債務整合後,貸款利率會降低,還款期限也會被拉長,使月付金降低,讓你有每個月有更多可靈活運用的資金。

3. 近期有資金需求可再增貸*

如果負債期間想要有更多規劃,需要額外的支出,例如周轉金、保險費、小孩教育費等,也可以在申請債務整合時,增加貸款金額減輕負擔,更靈活運用資金。

(三)什麼人需要債務整合?

債務整合的概念屬於預先整理債務狀況,針對問題提前做出處理,而不是等到問題滾雪球式變嚴重了,錢都還不出來,到時除了生活品質嚴重下降,也很難談到好的還款條件!

因此,如果你發現你的財務出現以下3種徵兆,可能就需要評估自己是否需要負債整合。

  • 月付金超過收入2/3:手上有房貸、車貸、信貸、卡債等超過2筆以上的債務,導致月付金超出收入的2/3,支出占比過高,嚴重影響生活品質。
  • 陷入循環利息危機:特別容易發生在卡債族身上,因為沒辦法繳清每個月的信用卡費用,導致下個月就會多一筆循環利息,陷入信用卡帳單一直無法還清的情況。
  • 臨時需要應急資金:借貸人原本可以按時還清每期貸款,但臨時發生問題,如意外、生病,突然需要支出的大筆金額,無奈手頭上沒有多餘的錢,就可以利用債務整合,取得額外的周轉資金。

債務整合條件有哪些?整合負債會影響信用嗎?

我怎麼知道自己能不能成功申請債務整合,債務整合條件有哪些?會不會出現負債整合信用破產的問題?整合負債還能貸款嗎?以下一一為大家解答!

(一)申請負債整合條件有哪些?

想要申請債務整合,必須要符合以下4項條件:

  • 具備國民身分+年滿20歲:必須為中華民國的國民,且年滿20歲,為民法規定的具完全行為能力的成年人,才能簽署相關證明文件。
  • 良好信用紀錄:過去沒有貸款遲還、卡費遲繳或未繳等重大的信用瑕疵紀錄。
  • 收入穩定:建議目前在職工作滿半年以上,或是擁有良好的財務證明,由於每間銀行規定不同,實際仍須依照銀行或借貸機構規定為主。
  • 負債比小於薪水22倍:特別是想要向銀行申請信貸整合的人,就特別需要注意總貸款金額不得超過月薪的22倍,但銀行房貸或是向民間機構借貸,皆不受到22倍DBR的限制。

(二)負債整合會影響信用評分嗎?整合負債還能貸款嗎?

辦理債務整合不會影響信用分數,如果按時還款的話,反而還會提升信用分數,未來去銀行申貸也比較不會因信用問題而被拒絕。

申請債務整合後,申請人仍然屬於信用紀錄正常,因此整合負債後仍然可以申請新的貸款,不會有太大的影響,適當的增加貸款還可以提高資金周轉的額度,不過仍然需要隨時留意債務情況,避免陷入無法還款的危機。

(三)整合負債沒過該怎麼辦?

如果向銀行申請債務整合失敗,也不要灰心,後續仍有2種處理可以應對。

第一個方式是向貸款的銀行申請「債務協商」,這個部分會在後續的段落做詳細介紹。另一個方式則是改變申請對象,向融資公司或民間公司申請債務整合

相較於銀行,融資公司或民間借貸機構的審核標準較低,也不會調查徵聯紀錄,通過債務整合的機率會比較高,不過由於審核條件低,風險偏高,民間公司開出來的利率當然也會比較高,這點也是需要注意的地方。

如何債務整合?申請負債整合流程一看就懂

債務整合流程與一般的貸款流程不太一樣,貸款公司撥款前,會先扣除指定債務的金額,幫你償還債務後,才會將剩餘的款項撥入個人的銀行帳戶。

【債務整合流程】

  • 整理所有的債務,了解負債情況,選擇適合的債務整合貸款
  • 遞交文件,向貸款公司申請債務整合
  • 貸款公司審核申請人的條件,決定利率、額度、還款期限
  • 簽約對保
  • 貸款公司代為償還指定整合的債務
  • 剩餘款項撥入指定帳戶
  • 之後按時償還債務

債務整合流程

如果想要了解債務整合可以減輕多少經濟負擔,可以參考各大銀行的官方網站,試用他們的債務整合試算功能,幫助大家試算整合前、整合後的每月負擔差多少。

什麼是債務協商?向銀行申請債務整合失敗怎麼辦?

上述提到債務整合申請失敗,可以向銀行申請債務協商,但債務整合協商看起來很像,兩者究竟差在哪裡?

其實「債務協商」和「債務整合」是完全不一樣的概念。債務協商的前提條件是月付金已經造成債務人沉重負擔,即是再貸款也無法減輕壓力,因而向銀行申請債務協商,銀行會依據債務人的還款能力,共同擬定一套可行的償還方案。

【債務整合 vs 債務協商】

比較項目債務整合債務協商
審核條件
  • 債務人需具備穩定還款能力
  • 申請需信用紀錄良好
  • 債務人的還款壓力沉重
  • 無任何信用條件要求,信用瑕疵也可以辦理
  • 月付金&利率可有效降低月付金額和利率可有效降低月付金額和利率
    還款年限最長7年(84期)最長15年(180期)
    是否影響信用紀錄不影響信用評分,後續仍然可以向銀行貸款協商期間銀行會註記,且還清前無法向銀行辦理貸款,但清償滿1年後即可申請

    債務協商有助於降低月付金,屬於長遠的財務規劃,雖然協商還款期間不能新增債務,申辦信用卡或貸款會受到限制,但只要款項清償滿1年之後就會恢復信用,而且方案不綁約,可以隨時提前清償喔!

    如果債務協商失敗,債務人可能得考慮向法院聲請「債務更生」、「債務清算」,由法院介入制定還款計畫或變賣名下財產,處理積欠的債務,但未來恐怕無法再向銀行申貸或申辦信用卡。

    債務問題拖得越久,利息只會越滾越多,面對債務需要積極勇敢,越早處理債務,就能越早擺脫高額的支出,減少生活中不必要的困擾。

    債務整合公司找誰好?3種債務整合管道介紹

    覺得帳單開始緊迫盯人?每天的工作只為了還錢而活?這邊就幫大家整理出3個債務整合推薦管道,分析其中的優缺點,給大家一個財務整理的參考依據。

    (一)推薦3個安心的債務整合管道

    1. 銀行

    銀行是政府核可的合法機構,所有的規定都經過法律規範,申貸人可以安心選擇,不用擔心遇到詐騙集團或是暴力討債,但缺點就是審核標準比較嚴格,申貸人需具備良好的信用紀錄。

    2. 上市融資公司

    如果被銀行婉拒,不妨也可以考慮上市的大型融資公司,由於具備一定的經營規模,所有的規定幾乎比照銀行,同時受到政府規範,一樣安心有保障。

    3. 優質貸款代辦公司

    銀行和融資公司林林總總數千間,該選哪一間比較好?對於沒有時間、不知道怎麼選貸款公司的人,貸款顧問可能會是很不錯的選擇。

    貸款代辦並非貸款公司,不會直接借錢,更偏向仲介性質,幫你從海量的借貸公司中,媒合待遇最好的選擇,減少被拒絕、利率太高的問題。

    (二)貸款顧問推薦OK忠訓!用科技與資訊幫你出謀劃策

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    債務整合常見問題

    Q:什麼是債務整合?

    債務整合是指將多筆債務,如信用卡、房貸、車貸等整合為一筆貸款,並透過優惠利率與長期還款期限來降低還款壓力的過程。

    Q:債務整合的申請條件是什麼?

    通常需要提供有效的收入證明、房產證明、車輛證明等文件,並需要符合銀行或金融機構的還款能力要求。

    Q:債務整合的利率是否高於一般貸款?

    通常債務整合的利率會低於一般貸款,因為其降低了還款壓力。

    Q:債務整合需要提供什麼文件?

    通常需要提供身份證明、收入證明、房產證明、車輛證明、還款能力證明等文件。

    Q:債務整合是否會影響信用狀況?

    如果申請人還款能力不足,可能會影響信用狀況。因此建議在申請之前仔細考慮自己的經濟狀況。

    Q:債務整合是否需要擔保人?

    通常不需要擔保人,但銀行有時會要求提供擔保人以確保還款能力。

    Q:債務整合的還款期限是多久?

    通常銀行提供的還款期限為3年至10年不等,長期還款期限可以降低每月還款金額。

    Q:債務整合是否會影響房產或車輛的所有權?

    通常不會影響房產或車輛的所有權,但視乎各銀行或金融機構的要求及條件而有所不同

    Q:債務整合是否需要繳納手續費?

    通常銀行會收取一定的手續費,申請人需要繳納。建議在申請之前向銀行確認手續費的具體金額。

    Q:債務整合是否會影響後續貸款申請?

    債務整合可能會影響後續貸款申請,因為銀行或金融機構會評估申請人的還款能力。但如果能夠穩定還款且信用狀況良好,將不會影響後續貸款申請。

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