信用貸款怎麼選?5大信貸好處整理,揭密別人沒說的信貸利率

信用貸款怎麼選?5大信貸好處整理,揭密別人沒說的信貸利率

2023-01-31更新

2022-09-15發佈

信用貸款怎麼選?5大信貸好處整理,揭密別人沒說的信貸利率

信用貸款怎麼選?5大信貸好處整理,揭密別人沒說的信貸利率
貸款

# 信用貸款

信用貸款的好處是什麼?信用貸款利率多少合理?信用貸款條件嚴苛嗎?本文跟你介紹5大個人信用貸款好處,整理信貸的流程與條件,統整各家銀行信貸利率,並介紹如何試算信用貸款利息,讓你避開信用貸款陷阱!

信用貸款為什麼這麼紅?信貸有哪些優點?

看到Google、FB、YT上琳瑯滿目的信貸廣告,信貸借錢為什麼比較快?你真的知道信用貸款是什麼嗎?這邊就幫大家解答疑問信用貸款倒底哪裡不一樣!

(一)信貸是解決「短期周轉」的好管道!

以前大家認識的一般貸款,通常都需要提供抵押品,以抵押品為依據才能拿到貸款。

而信用貸款和一般貸款最大的不同,就在於不需提供抵押品,銀行或是貸款機構會評估借款人的「信用紀錄」、「還款能力」,提供一定額度的資金供借款人周轉。

但具體信用紀錄、還款能力是評估什麼?以下就幫大家舉例說明!

  • 信用紀錄:評估個人所有貸款的總額、過往繳款狀況、聯徵次數等。
  • 還款能力:是否有穩定收入、評估個人的總資產負債比等。

由於信用貸款取得資金的方式比較便利,所以當你有短期的資金需求,例如房屋裝修、醫療手術、牙套、買車、創業、結婚等,就很適合申請信用貸款喔!

(二)信用貸款好嗎?個人信用貸款5大好處報你知!

除了不需抵押品就解決短期資金需求外,這邊就幫大家分析5項個人信用貸款的優點!

1. 線上申請:時間不受限

以往要申辦貸款,要特別請假、排班,趕在關門前臨櫃辦理,這樣的流程對許多人來說都是生活的負擔。

現在申辦個人信貸就方便很多,許多銀行、貸款機構都已經提供全程線上申請,只要一指搞定好方便,不用在風塵僕僕請假跑現場了!

2. 安全有保障

擔心不清楚規則,誤踩信用貸款陷阱嗎?

如果是新手小白的話,建議可以找銀行貸款,銀行作為合法營利機構,一定會將利率、額度、還款期限都白紙黑字寫清楚,讓你借錢也可以很安心。如果是想要找安全又快速撥款,也可以找評價、信用優良的民間貸款機構,服務會更周到。

3. 還款方式多元

信貸的還款方式可以分為兩種:分期型信貸循環型信貸

  • 分期型信貸:貸款機構會將全部金額一次撥入指定帳戶,借款人再以固定分期每月的方式償還本金和利息,目前大多銀行信貸都為這種類型。
  • 循環型信貸:貸款機構會核定一筆固定金額,借款人可以在核定額度內隨借隨還,可以自己決定什麼時候還款、要還多少,整體較為彈性,相對的利息會比較高一點。

您可以評估個人還款能力,找到適合您經濟條件的個人信貸方案。

4. 方便整合債務

不知不覺四處借了好多錢,每個月都快被帳單壓得喘不過氣?

其實透過信用貸款的方式,可以整合各式各樣的債務,將每個月不同繳款日期的債務,整合到固定一個日期,不用再迷失於各家債務的繳款期限。

此外,信貸還可以將多種債務統一成單一利率,透過這種操作有機會可以減少利息,還能拉長還款期數,讓每月的支出明顯下降,不過仍需要依照實際評估為準。

5. 提升個人信用

以為信用不好的人才會借錢?

其實對銀行和相關機構而言,信用良好的意思是有借有還,如果沒有借貸紀錄,審核機構就沒有什麼依據可以評估個人的還款能力,所以只要每期貸款都記得準時繳清,個人信用反而會提升喔!

需要快速小額借款?小額信用貸款流程看這裡!

你有小額資金的需求嗎?

若在以前,銀行因為不太接受小筆金額的貸款服務,你只能到民間機構小額借款,但在現在,銀行也開放提供30萬以內的小額貸款,大家取得小額資金的方式變得更多元!

接著帶您了解「銀行信用貸款vs民間信用貸款」的流程吧!

銀行vs民間申貸流程比較

(一)銀行信貸流程

1、準備文件,提出申請

申請銀行信貸要準備以下3種文件:

  • 信貸申請書
  • 身分證
  • 收入/財力證明

另外,銀行會請您簽署聯徵同意書,同意銀行至聯徵中心調取你的信用資料,以供個人信用審核。

2、銀行照會

送出申請後,銀行在2天內打電話到任職公司的市話照會,主要目的是確認是否由本人送件申請,同時也確認申請資料是否有誤。

照會主要會詢問個人身分、財力信用狀況、資金用途,回答建議以誠實為上,因為一旦被銀行發現資料有出入,銀行很可能會拒絕核貸。

3、銀行審核

確認照會資訊無誤後,銀行就會進入審核流程。審核標準是依照您個人的信用,決定核發的貸款額度利率

審核時間會依據信用情況而不同,信用良好,銀行不需要花太多時間審核,時間自然比較短,但如果沒有信用紀錄、信用紀錄不良,銀行就需要花更多時間審核

4、收到核貸結果or申覆

審核完成後,銀行就會通知你核貸結果是否成功,並詳列貸款額度跟利率。雙方同意信貸的相關條件後,就會下一階段的對保跟撥款。但如果您無法接手條件,可以再提出一些有利的證明、其他優勢條件,請銀行專員協助申覆。

5、對保

「對保」等同於和銀行簽約,確定雙方的權利義務,現在銀行都會提供現場對保、線上對保兩種方式,可以依照個人需求進行選擇。

6、撥款

銀行信貸大部分會要求開立該銀行的台幣帳戶,然後才會撥款至帳戶中。如果沒有該銀行的帳戶,建議可選擇現場對保,一次辦完開戶跟撥款。部分銀行最快當天撥款,但如果是下午才完成對保,可能要隔日才能撥款到帳戶內。

(二)民間信貸流程

這邊為大家介紹主要的民間信貸流程,但不同的民間貸款機構,流程還是會有不同,請依照實際狀況為主。

1. 準備相關證明文件

您可以到機構的網站或現場諮詢,了解自己需要準備那些證明文件,常見的文件包含:身分證、其他身分證明文件、收入證明、財力證明、聯徵紀錄等。

2、送件審核

跟銀行一樣,民間貸款機構會根據申請資料進行審核,只是沒有照會這個步驟,流程最主要是依照個人的信用狀況、還款條件,決定核貸的利率及額度。

3. 對保、撥款

審核完畢後,貸款機構會與您核對結果,確認雙方的權利義務,並且雙方都能接受利率及額度,才會進行簽約。完成簽約之後,貸款機構就會將撥款匯至指定的帳戶。不會限制一定要開哪個銀行的帳戶。

大多數銀行信用貸款的流程需要3-5天,如果是遇到緊急周轉、意外、臨時要付大筆醫療費用,可能就會來不及。

如果真的很急需用錢,建議也可以找有好評價、合法的民間貸款協助,由於審核流程更簡短,撥款速度會更快,不妨也是個好選擇。

但提醒大家,不論是銀行還是民間貸款機構,撥款只是信用累積的一小步,之後要按時還款,才是累積信用的一大步。

信用貸款條件有哪些?

申辦信貸會不會很難?有沒有設立很高的門檻?別煩惱,這邊幫大家一次將信貸條件列出來,評估起來更清楚快速!

(一)3大基本條件:年齡、工作年資、財力證明

1.年齡、國籍

多數銀行、民間信貸都是以中華民國國民為主,外籍人士會採用其他方案,並且信貸會要求申貸者至少滿20歲以上,為完全行為能力人,可以承擔法律義務和權利。

2.工作年資

🚩任職員工

  • 最低任職滿3個月,達6-12個月以上為佳。
  • 任職於外商、上市櫃公司、公務員、公立教職員會更加分。

銀行審核信貸時,很注重申貸者的收入,特別是受薪階層會重視工作是否穩定,以確保還款能力。所以年資累積越多,任職企業規模越大,對於信貸審核是很有幫助的。

🚩自己開業

  • 建議營業執照滿1年以上
  • 申請時須檢附營業登記、營業執照

自營業者像是中小企業老闆、餐廳店主、服飾店老闆,很難比照受薪階層,因此,銀行審核時會關注經營情況是否穩定,店家經營越久,銀行就會判斷還款能力越好。

3.財力證明

銀行會透過財力證明,審核一個人是否能夠穩定每月還款,有工作的人可以附上公司的薪轉證明、扣繳憑單等文件,作為財力證明。

但如果是包租公、包租婆、或自由業工作者,沒有這種情況該怎麼辦?

自由工作者建議提供經常往來的存摺,並且裡面維持有餘額的狀態長達1-2年以上,加上優良的信用紀錄,可以增加銀行過審率。包租公、包租婆則是提供房屋或土地所有權狀,也是很加分的項目。

若情況許可,建議可以多管齊下,提供多一點財力證明文件,像是股票基金、高額存款等,信貸的額度比較有提高的空間,並且有機會壓低還款的利率。

(二)4不3要:減少信貸申請被拒絕的申貸條件!

這邊分享7個小技巧,教你銀行、貸款機構是怎麼審核您的個人信用、還款能力,讓您在申請信貸時,可以更好評估狀況,提高核貸成功率喔!

4不3要:減少信貸申請被拒絕的申貸條件!

😨4個信貸條件小地雷

  • DBR不大於22:所有貸款的總金額不超過月薪的22倍,也就是「本次借錢金額+尚未還款金額」不可以太高。
  • 月收入負債比不大於70%:也就是每月債務金額(本金+利息)不要超過月薪70%以上,部分銀行可能會更嚴格,規定不超過60%,以免借款人臨時用錢,還不出當月欠款。
  • 3個月內聯徵次數不超過3次:每次送出信貸申請書就會增加一筆徵聯紀錄,3個月超過3次,銀行會判斷風險太高,很難拿好好的信貸條件,所以別輕信業務話術,也別自己亂送審,一定要好好評估條件再送審。
  • 信用分數低於400分:曾經遲繳卡費、使用信用卡預借現金等不良紀錄,導致信用評分過低,如果低於400分就會被銀行判定為「信用瑕疵」。

😊3個信貸條件好棒棒

  • 信用卡要使用狀況良好:大多數都能全額繳清卡費、一次申請一張信用卡、不亂剪卡,擁有良好的持卡紀錄,可以讓銀行更了解申貸者的信用。
  • 準時還款、繳信用卡帳單:準時繳交卡費、房貸、車貸或其他信貸,相關還款紀錄都可以在聯徵紀錄中找到。
  • 要與申貸銀行有良好往來:選擇平常有來往的銀行,可以提高銀行的信任度,像是曾經在銀行申請薪轉戶、申辦過信用卡、甚至是定存和投資。

信用貸款利率多少合理?

(一)信貸利率多少合理?4個廣告話術沒告訴你的真心話!

話術1:一段式利率,最低利率1.2%

→真心話:不是每個人都能拿到廣告標榜的信貸利率,如果條件不夠好,可能無法拿到最低利率。

話術2:超低利率1.68%

→真心話:可能是階梯式利率,只有前3個月優惠,後續利率就會升高,加上限制還款的綁約條件,整體算起來不一定優惠。

話術3:每月還款金額很低

→真心話:綁約時間要注意,限制還款時間拉太長,要支付的總利息反而提高。

話術4:額度不高,利率合理

→真心話:很多銀行或貸款機構會收處理費用,具體會像是開辦費、手續費、帳戶管理費、徵信費、查詢費,每一間都有不同規定,但不論信貸金額高低,費用都是固定,整體算起來不一定優惠。

信貸利率試算Tip!

利率陷阱很多,到底信貸利息怎麼算比較接近個人情況?建議可以改以「總費用年百分率(APR)」的方式,去評估信貸方案是否適合。

總費用年百分率是依照利率、借款期間、辦理貸款的相關總費用,綜合計算出來的綜合評估百分率,相對可以反應出信貸方案的「真實負擔」。

用總費用年百分率去做信貸利率比較,才不會落入各種廣告話術的陷阱,網路上有許多線上計算軟體,大家不妨可以多多參考。

(二)怎麼拿到較低的信貸利率?選對銀行貸款很重要!

看完上面的話術陷阱,這邊就為大家總結銀行、貸款機構怎麼評估信用貸款利息的高低。

  • 個人條件:如同第3段所述,個人財力、信用條件越好,可以取得的利率越優惠。
  • 貸款額度:借貸額度越小,由於審核較為寬鬆,貸款機構為了降低還款風險,所以利率也會比較高。
  • 是否綁約:一般來說,分期型信貸因為有還款期限限制(俗稱綁約),期限沒到之前還款會有違約金,利率會比較優惠,而循環型信貸因為彈性高,隨借隨還,利率也自然比較高。

但除了個人條件的調整,我們還能怎麼做才可以拿到更好的利率,為荷包省下一些餘裕呢?這邊就告訴你3個小方法,提高您拿到優惠利率的方式!

Tip 1:選擇對你有好印象的銀行

如果信用紀錄不錯、又想要找銀行借貸的人,可以找曾經往來密切的銀行申辦信貸,像是薪轉銀行、信用卡發卡銀行,銀行可以快速掌握申貸人的收入狀況,還款能力,有機會可以談到優惠的利率。

Tip 2:個人條件良好

如果收入穩定,過去的信用紀錄良好,還款準時,又是軍公教、醫師、大企業員工,很有機會可以談到好的利率。

Tip 3:申辦的信貸額度越高,利率越低

信貸金額最高不超過月薪22倍,大約落在200-300萬之間,信貸額度越高,代表貸款機構可以收到的利息越多,談判的空間自然也就越大。

貸多少才不會太負擔?信用貸款利息這樣算!

生活中很多階段性想要完成的夢想,但純靠薪水收入,有時候很難做到,所以才會需要借貸,但是到底借貸多少才是在合理負擔範圍的呢?

(一)DIY信貸試算原則

1. 每月還款金額不超過每月收入3成

不論是信貸、房貸、車貸,建議控制貸款月付總額不超過月收入30%,這樣才能保留餘裕給意外,也不影響日常的生活運作。

2. 每月都要做財務規劃

除了一直還錢、還錢,每個月也建議花時間重新檢查還款明細,了解自己整體財務分配,以及還款進度,看看每個月是否還有多餘的資金可以運用,才是聰明的理財方式喔!

(二)使用OK忠訓的貸款試算工具

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信用貸款常見問題

Q:什麼是信用貸款?

信用貸款是指銀行或金融機構根據申請人的信用狀況與還款能力,決定是否提供貸款的過程。

Q:信用貸款的申請條件是什麼?

通常銀行會要求申請人具備一定的信用狀況,並且需要提供有效的收入證明和還款能力證明。

Q:信用貸款的利率是否高於一般貸款?

通常信用貸款的利率會高於一般貸款,但因銀行不同會有所差異。

Q:信用貸款需要提供什麼文件?

通常需要提供身份證明、收入證明、還款能力證明等文件。

Q:信用貸款是否會影響信用狀況?

如果申請人還款能力不足,可能會影響信用狀況。因此建議在申請之前仔細考慮自己的經濟狀況。

Q:信用貸款是否需要擔保人?

通常不需要擔保人,但銀行有時會要求提供擔保人以確保還款能力。

Q:信用貸款的還款期限是多久?

通常銀行提供的還款期限為1年至7年不等。

Q:信用貸款是否可以用於生意經營或消費?

通常銀行都會提供用於生意經營或消費的信用貸款,但需要滿足更高的收入及還款能力要求。

Q:信用貸款是否會因信用狀況不良而被拒絕?

如果申請人信用狀況不良,銀行可能會拒絕提供貸款。

Q:申請信用貸款是否需要繳納手續費?

通常銀行會收取一定的手續費,申請人需要繳納。建議在申請之前向銀行確認手續費的具體金額。

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