信用貸款有哪些好處？3分鐘看信貸利率計算＆申辦流程

信用貸款為什麼這麼紅？信貸有哪些優點？

看到Google、FB、YT上琳瑯滿目的信貸廣告，信貸借錢為什麼比較快？你真的知道信用貸款是什麼嗎？這邊就幫大家解答疑問信用貸款倒底哪裡不一樣！

（一）信貸是解決「短期周轉」的好管道！

以前大家認識的一般貸款，通常都需要提供抵押品，以抵押品為依據才能拿到貸款。

而信用貸款和一般貸款最大的不同，就在於不需提供抵押品，銀行或是貸款機構會評估借款人的「信用紀錄」、「還款能力」，提供一定額度的資金供借款人周轉。

但具體信用紀錄、還款能力是評估什麼？以下就幫大家舉例說明！

• 信用紀錄：評估個人所有貸款的總額、過往繳款狀況、聯徵次數等。
• 還款能力：是否有穩定收入、評估個人的總資產負債比等。

由於信用貸款取得資金的方式比較便利，所以當你有短期的資金需求，例如房屋裝修、醫療手術、牙套、買車、創業、結婚等，就很適合申請信用貸款，以下為大家列舉常見的10種信用貸款種類：

• 小額信貸：貸款金額更少的信用貸款，因爲銀行較少提供5-10萬元左右的貸款，許多民眾都會選擇民間貸款公司或是當鋪。詳細內容可以參考這篇「小額貸款」的文章。
• 卡友貸：銀行信用貸款的一種貸款專案，貸款對象需為該銀行現有的信用卡持卡人。
• 理財型信貸：不綁約、隨借隨還，有動用的額度才會計算利息，類似於理財型房貸，但不需要抵押品和保證人。
• 結婚信貸：新人提供相關證明文件即可申請，利率相較於一般信貸更優惠，但僅有少數銀行承辦業務。
• 軍公教人員信貸：公務人員因為工作穩定，經常被銀行歸類為信用高的族群，因此優惠也較高。
• 勞保貸：針對沒有薪資轉帳的上班族，提供勞保作為財力證明即可申請貸款。
• 薪轉貸：也稱為「薪轉戶信貸」，銀行提供給「薪資轉帳客戶」的優惠信用貸款方案。
• 就學貸款：政府於107年通過的「就學貸款輕鬆還」方案，對於學生而言非常優惠。
• 留學貸款：教育部、北市整府以及銀行皆有承辦海外留學貸款業務，符合資格即可申貸。
• 信貸借新還舊：透過主動申請新的貸款償還舊的貸款，也被稱為「以貸還貸」，可以降低利率或是延長還款年限，降低還款壓力。

（二）信用貸款好嗎？個人信用貸款5大好處報你知！

除了不需抵押品就解決短期資金需求外，這邊就幫大家分析5項個人信用貸款的優點！

1. 線上申請：時間不受限

以往要申辦貸款，要特別請假、排班，趕在關門前臨櫃辦理，這樣的流程對許多人來說都是生活的負擔。

現在申辦個人信貸就方便很多，許多銀行、貸款機構都已經提供全程線上申請，只要一指搞定好方便，不用在風塵僕僕請假跑現場了！

2. 安全有保障

擔心不清楚規則，誤踩信用貸款陷阱嗎？

如果是新手小白的話，建議可以找銀行貸款，銀行作為合法營利機構，一定會將利率、額度、還款期限都白紙黑字寫清楚，讓你借錢也可以很安心。如果是想要找安全又快速撥款，也可以找評價、信用優良的民間貸款機構，服務會更周到。

3. 還款方式多元

信貸的還款方式可以分為兩種：分期型信貸和循環型信貸。

• 分期型信貸：貸款機構會將全部金額一次撥入指定帳戶，借款人再以固定分期每月的方式償還本金和利息，目前大多銀行信貸都為這種類型。
• 循環型信貸：貸款機構會核定一筆固定金額，借款人可以在核定額度內隨借隨還，可以自己決定什麼時候還款、要還多少，整體較為彈性，相對的利息會比較高一點。

您可以評估個人還款能力，找到適合您經濟條件的個人信貸方案。

4. 方便整合債務

不知不覺四處借了好多錢，每個月都快被帳單壓得喘不過氣？

其實透過信用貸款的方式，可以整合各式各樣的債務，將每個月不同繳款日期的債務，整合到固定一個日期，不用再迷失於各家債務的繳款期限。

此外，信貸還可以將多種債務統一成單一利率，透過這種操作有機會可以減少利息，還能拉長還款期數，讓每月的支出明顯下降，不過仍需要依照實際評估為準。

5. 提升個人信用

以為信用不好的人才會借錢？

其實對銀行和相關機構而言，信用良好的意思是有借有還，如果沒有借貸紀錄，審核機構就沒有什麼依據可以評估個人的還款能力，所以只要每期貸款都記得準時繳清，個人信用反而會提升喔！

需要快速小額借款？小額信用貸款流程看這裡！

你有小額資金的需求嗎？

若在以前，銀行因為不太接受小筆金額的貸款服務，你只能到民間機構小額借款，但在現在，銀行也開放提供30萬以內的小額貸款，大家取得小額資金的方式變得更多元！

接著帶您了解「銀行信用貸款vs民間信用貸款」的流程吧！

（一）銀行信貸流程

1、準備文件，提出申請

申請銀行信貸要準備以下3種文件：

• 信貸申請書
• 身分證
• 收入／財力證明

另外，銀行會請您簽署聯徵同意書，同意銀行至聯徵中心調取你的信用資料，以供個人信用審核。

2、銀行照會

送出申請後，銀行在2天內打電話到任職公司的市話照會，主要目的是確認是否由本人送件申請，同時也確認申請資料是否有誤。

照會主要會詢問個人身分、財力信用狀況、資金用途，回答建議以誠實為上，因為一旦被銀行發現資料有出入，銀行很可能會拒絕核貸。

3、銀行審核

確認照會資訊無誤後，銀行就會進入審核流程。審核標準是依照您個人的信用，決定核發的貸款額度和利率。

審核時間會依據信用情況而不同，信用良好，銀行不需要花太多時間審核，時間自然比較短，但如果沒有信用紀錄、信用紀錄不良，銀行就需要花更多時間審核。

4、收到核貸結果or申覆

審核完成後，銀行就會通知你核貸結果是否成功，並詳列貸款額度跟利率。雙方同意信貸的相關條件後，就會下一階段的對保跟撥款。但如果您無法接手條件，可以再提出一些有利的證明、其他優勢條件，請銀行專員協助申覆。

5、對保

「對保」等同於和銀行簽約，確定雙方的權利義務，現在銀行都會提供現場對保、線上對保兩種方式，可以依照個人需求進行選擇。

6、撥款

銀行信貸大部分會要求開立該銀行的台幣帳戶，然後才會撥款至帳戶中。如果沒有該銀行的帳戶，建議可選擇現場對保，一次辦完開戶跟撥款。部分銀行最快當天撥款，但如果是下午才完成對保，可能要隔日才能撥款到帳戶內。

（二）民間信貸流程

這邊為大家介紹主要的民間信貸流程，但不同的民間貸款機構，流程還是會有不同，請依照實際狀況為主。

1. 準備相關證明文件

您可以到機構的網站或現場諮詢，了解自己需要準備那些證明文件，常見的文件包含：身分證、其他身分證明文件、收入證明、財力證明、聯徵紀錄等。

2、送件審核

跟銀行一樣，民間貸款機構會根據申請資料進行審核，只是沒有照會這個步驟，流程最主要是依照個人的信用狀況、還款條件，決定核貸的利率及額度。

3. 對保、撥款

審核完畢後，貸款機構會與您核對結果，確認雙方的權利義務，並且雙方都能接受利率及額度，才會進行簽約。完成簽約之後，貸款機構就會將撥款匯至指定的帳戶。不會限制一定要開哪個銀行的帳戶。

大多數銀行信用貸款的流程需要3-5天，如果是遇到緊急周轉、意外、臨時要付大筆醫療費用，可能就會來不及。

如果真的很急需用錢，建議也可以找有好評價、合法的民間貸款協助，由於審核流程更簡短，撥款速度會更快，不妨也是個好選擇。

但提醒大家，不論是銀行還是民間貸款機構，撥款只是信用累積的一小步，之後要按時還款，才是累積信用的一大步。

信用貸款條件有哪些？

申辦信貸會不會很難？有沒有設立很高的門檻？別煩惱，這邊幫大家一次將信貸條件列出來，評估起來更清楚快速！

（一）3大基本條件：年齡、工作年資、財力證明

1.年齡、國籍

多數銀行、民間信貸都是以中華民國國民為主，外籍人士會採用其他方案，並且信貸會要求申貸者至少滿20歲以上，為完全行為能力人，可以承擔法律義務和權利。

2.工作年資

🚩任職員工

• 最低任職滿3個月，達6-12個月以上為佳。
• 任職於外商、上市櫃公司、公務員、公立教職員會更加分。

銀行審核信貸時，很注重申貸者的收入，特別是受薪階層會重視工作是否穩定，以確保還款能力。所以年資累積越多，任職企業規模越大，對於信貸審核是很有幫助的。

🚩自己開業

• 建議營業執照滿1年以上
• 申請時須檢附營業登記、營業執照

自營業者像是中小企業老闆、餐廳店主、服飾店老闆，很難比照受薪階層，因此，銀行審核時會關注經營情況是否穩定，店家經營越久，銀行就會判斷還款能力越好。

3.財力證明

銀行會透過財力證明，審核一個人是否能夠穩定每月還款，有工作的人可以附上公司的薪轉證明、扣繳憑單等文件，作為財力證明。

但如果是包租公、包租婆、或自由業工作者，沒有這種情況該怎麼辦？

自由工作者建議提供經常往來的存摺，並且裡面維持有餘額的狀態長達1-2年以上，加上優良的信用紀錄，可以增加銀行過審率。包租公、包租婆則是提供房屋或土地所有權狀，也是很加分的項目。

若情況許可，建議可以多管齊下，提供多一點財力證明文件，像是股票基金、高額存款等，信貸的額度比較有提高的空間，並且有機會壓低還款的利率。

（二）信用分數評估

除了上述的3大基礎條件外，個人信用分數也是信用貸款審核重要的條件之一，信用分數不僅對信用貸款有重大的影響，同時信用分數也是金融機構評估申貸人未來1年的還款能力的指標之一，因此如果信貸分數低的話，除了會影響貸款是否核准，也會影響到貸款額度和利率。

一般而言，個人信用分數介在200-800之間，信用評分越高代表信用越好，如果想要申請銀行貸款的話，信用分數至少要達到600分才較有把握可以申請成功。而個人信用評分結果可以分為以下3大類：

• 200-350分：代表債信異常，銀行會判定為信用不良，無法貸款。
• 350-500分：代表信用瑕疵，一般銀行不能貸款，但民間融資公司仍有機會成功申貸。
• 600分：銀行貸款的基本門檻，基本上達到此分數就可以通過貸款審核。
• 700分以上：代表信用良好。

除了分數外，信用評分還可能出現2種結果：固定評分200分、此次暫時無法評分。

固定評分200分為聯徵中心針對信用不良者給予的固定分數，代表此人的信用風險高於市場平均，通常會附上評分原因以及金融機構給當事人參考。

此次暫時無法評分則代表當事人出現以下狀況，使聯徵中心無法評估信用分數：

• 信用資料不足：無金融機構往來紀錄，或是往來期間少於3個月。
• 不適合取得信用：法律上為受監護宣者者。
• 信用資料出現爭議：當事人目前對信用資料提出異議或正在訴訟中。
• 信用不良且目前無正常信用交易：過去曾發生催收、呆帳、信用卡強制停卡或是票據拒絕往來。
• 債務協商：處於債務協商期間無法使用信用卡、申辦信貸，想要了解更多資訊，可點連結詳看「債務協商」的資訊。

由以上狀況可以了解，評分結果如果出現「此次暫時無法評分」不一定代表此人信用不好。舉例而言，如果當事人是社會新鮮人，沒有信用卡和借貸紀錄，此類信用小白是因信用資料不足而非信用出狀況。因此聯徵中心如果給出此種評分一樣會附上原因提供參考。

（三）如何提升銀行核貸的成功率？

這邊分享7個小技巧，教你銀行、貸款機構是怎麼審核您的個人信用、還款能力，讓您在申請信貸時，可以更好評估狀況，提高核貸成功率喔！

😊3個信貸條件好棒棒

如果具備以下3個條件，可以增加銀行核貸的成功率，並有機會取得不錯的優惠利率：

• 信用卡要使用狀況良好：大多數都能全額繳清卡費、一次申請一張信用卡、不亂剪卡，擁有良好的持卡紀錄，可以讓銀行更了解申貸者的信用。
• 準時還款、繳信用卡帳單：準時繳交卡費、房貸、車貸或其他信貸，相關還款紀錄都可以在聯徵紀錄中找到。
• 要與申貸銀行有良好往來：選擇平常有來往的銀行，可以提高銀行的信任度，像是曾經在銀行申請薪轉戶、申辦過信用卡、甚至是定存和投資。

😨4個信貸條件小地雷

如果具備以下4個地雷條件，可能會使申貸的失敗率提升：

• DBR不大於22：所有貸款的總金額不超過月薪的22倍，也就是「本次借錢金額+尚未還款金額」不可以太高。
• 月收入負債比不大於70%：也就是每月債務金額（本金+利息）不要超過月薪70％以上，部分銀行可能會更嚴格，規定不超過60%，以免借款人臨時用錢，還不出當月欠款。
• 3個月內聯徵次數不超過3次：每次送出信貸申請書就會增加一筆徵聯紀錄，3個月超過3次，銀行會判斷風險太高，很難拿好好的信貸條件，所以別輕信業務話術，也別自己亂送審，一定要好好評估條件再送審。
• 信用分數低於400分：曾有使用信用卡循環利息／帳單分期／遲繳／預借現金等不良紀錄，導致信用評分過低，如果低於400分就會被銀行判定為「信用瑕疵」。

除了以上條件外，以下這些條件也會提高銀行的警戒心，進而影響信貸核貸成功率及利率，屬於須多多注意的狀況：

• 月光族：出現百元提款、信用卡消費額度高。
• 工作不穩定：目前沒有工作、收入證明，或任職公司規模小，年收入未達30萬。
• 信用小白、社會新鮮人：工作年資、使用信用卡未滿1年。
• 有信用風險：擔任負責人且報稅營收不高。

信用貸款利率多少合理？

（一）信貸利率多少合理？4個廣告話術沒告訴你的真心話！

話術1：一段式利率，最低利率1.2%

→真心話：不是每個人都能拿到廣告標榜的信貸利率，如果條件不夠好，可能無法拿到最低利率。

話術2：超低利率1.68%

→真心話：可能是階梯式利率，只有前3個月優惠，後續利率就會升高，加上限制還款的綁約條件，整體算起來不一定優惠。

話術3：每月還款金額很低

→真心話：綁約時間要注意，限制還款時間拉太長，要支付的總利息反而提高。

話術4：額度不高，利率合理

→真心話：很多銀行或貸款機構會收處理費用，具體會像是開辦費、手續費、帳戶管理費、徵信費、查詢費，每一間都有不同規定，但不論信貸金額高低，費用都是固定，整體算起來不一定優惠。

信貸利率試算Tip！

利率陷阱很多，到底信貸利息怎麼算比較接近個人情況？建議可以改以「總費用年百分率（APR）」的方式，去評估信貸方案是否適合。

總費用年百分率是依照利率、借款期間、辦理貸款的相關總費用，綜合計算出來的綜合評估百分率，相對可以反應出信貸方案的「真實負擔」。

用總費用年百分率去做信貸利率比較，才不會落入各種廣告話術的陷阱，網路上有許多線上計算軟體，大家不妨可以多多參考。

（二）怎麼拿到較低的信貸利率？選對銀行貸款很重要！

看完上面的話術陷阱，這邊就為大家總結銀行、貸款機構怎麼評估信用貸款利息的高低。

• 個人條件：如同第3段所述，個人財力、信用條件越好，可以取得的利率越優惠。
• 貸款額度：借貸額度越小，由於審核較為寬鬆，貸款機構為了降低還款風險，所以利率也會比較高。
• 是否綁約：一般來說，分期型信貸因為有還款期限限制（俗稱綁約），期限沒到之前還款會有違約金，利率會比較優惠，而循環型信貸因為彈性高，隨借隨還，利率也自然比較高。

但除了個人條件的調整，我們還能怎麼做才可以拿到更好的利率，為荷包省下一些餘裕呢？這邊就告訴你3個小方法，提高您拿到優惠利率的方式！

Tip 1：選擇對你有好印象的銀行

如果信用紀錄不錯、又想要找銀行借貸的人，可以找曾經往來密切的銀行申辦信貸，像是薪轉銀行、信用卡發卡銀行，銀行可以快速掌握申貸人的收入狀況，還款能力，有機會可以談到優惠的利率。

Tip 2：個人條件良好

如果收入穩定，過去的信用紀錄良好，還款準時，又是軍公教、醫師、大企業員工，很有機會可以談到好的利率。

Tip 3：申辦的信貸額度越高，利率越低

信貸金額最高不超過月薪22倍，大約落在200-300萬之間，信貸額度越高，代表貸款機構可以收到的利息越多，談判的空間自然也就越大。

貸多少才不會太負擔？信用貸款利息這樣算！

生活中很多階段性想要完成的夢想，但純靠薪水收入，有時候很難做到，所以才會需要借貸，但是到底借貸多少才是在合理負擔範圍的呢？

（一）DIY信貸試算原則

1. 每月還款金額不超過每月收入3成

不論是信貸、房貸、車貸，建議控制貸款月付總額不超過月收入30%，這樣才能保留餘裕給意外，也不影響日常的生活運作。

2. 每月都要做財務規劃

除了一直還錢、還錢，每個月也建議花時間重新檢查還款明細，了解自己整體財務分配，以及還款進度，看看每個月是否還有多餘的資金可以運用，才是聰明的理財方式喔！

（二）使用OK忠訓的貸款試算工具

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信用貸款常見問題

Q：什麼是信用貸款？

信用貸款是指銀行或金融機構根據申請人的信用狀況與還款能力，決定是否提供貸款的過程。

Q：信用貸款的申請條件是什麼？

通常銀行會要求申請人具備一定的信用狀況，並且需要提供有效的收入證明和還款能力證明。

Q：信用貸款的利率是否高於其他種類的貸款？

通常銀行信用貸款的利率會高於有擔保品的車貸房貸，但因銀行不同會有所差異。

Q：信用貸款需要提供什麼文件？

通常需要提供身份證明、收入證明、還款能力證明等文件。

Q：信用貸款遲繳或未繳款是否會影響信用狀況？

如果申請人還款能力不足，發生遲繳或未繳款情況，可能會影響信用狀況。因此建議在申請之前仔細考慮自己的負擔能力。

Q：信用貸款是否需要擔保人？

通常不需要擔保人，但銀行有時會要求提供擔保人以確保還款能力。

Q：信用貸款的還款期限是多久？

通常銀行提供的還款期限為1年至7年不等。

Q：若想要借貸經營生意或企業，可以用信用貸款的方式最得足夠資金嗎？

銀行信用貸款受限於經管會，有個人收入22倍的上限，若所金額較高，超出信用貸款可申貸金額範圍，可以車貸、房貸、企業貸款因應！

Q：信用貸款是否會因信用狀況不良而被拒絕？

如果申請人信用狀況不良，銀行可能會拒絕提供貸款。

Q：申請信用貸款是否需要繳納手續費？

通常銀行會收取一定的手續費，申請人需要繳納。建議在申請之前向銀行確認手續費的具體金額。

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