二胎房貸是什麼？不同管道的利率解析、申貸條件一次看

二胎房貸（二順位房貸）是什麼？

（一）二胎房貸是什麼？

二胎房貸（又稱二順位房貸、次順位貸款）簡單來說就是「在同一間房子上，設定第 2 層抵押權」。

當你購買房屋時，已經向第 1 間銀行申請了「一胎房貸」，在房貸還款期間，如果因為創業、投資、債務整合而有大筆資金需求，此時不用動到一胎房貸，而是利用房屋的殘值空間，向第 2 間銀行或金融機構再次抵押，以利取得借款。

（二）一胎房貸、二胎房貸差在哪？

和一胎房貸相比，第二順位的銀行、貸款公司承擔的風險明顯較高，因此二胎房屋貸款的利率普遍也會更高，大多數是以「短期週轉」為目的，其他差異用表格來看最清楚：

二胎房貸（二順位房貸）利率與額度怎麼算？

上述提到二胎房貸的利率比較高，但是究竟高多少？主要提供二胎房貸的管道有 3 種，一個是銀行，另一個是民間貸款公司，民間又細分成融資公司和代書，哪個貸款管道利率比較低？各自的優缺點是什麼？這裡一次幫你比較！

（一）銀行二胎房貸（利率 3～14％）

銀行二胎房貸的利率落在 3～14% 左右，雖然比一般房貸高，但相對民間管道來得低。不過由於銀行處於第二順位抵押權、承擔風險較高，因此審核條件相對嚴格，格外看重個人的信用評分、還款能力。

目前僅約 10 間銀行願意辦理二胎房貸、成功核貸機率低，然而就信用條件良好的借款人來說，銀行二胎是利率最低、最安全的選擇。

（二）民間融資二胎房貸（利率 7～14％）

上市融資公司的服務和銀行類似、規定偏嚴謹，利率範圍為 7～14％，介於銀行與代書之間。融資公司的審核條件比銀行寬鬆、撥款速度也更快，且上市公司有法律保障，整體風險不至於太高，適合信用條件略不足以通過銀行審核的借款人。

（三）民間代書二胎房貸（利率 18～36％）

民間代書為市面上數量最多的二胎房貸管道、審核條件最寬鬆，但利率也是三者之中最高，浮動範圍約在 18～36％。

除此之外，現階段相關法律規範仍不夠嚴謹，如果沒有慎選商譽優良的代書，有可能遇到不合理的收費甚至高利貸問題，選擇前還請務必確認對方的合法性與口碑。

💡二胎房貸額度試算

一般二胎房貸額度有上限，根據房屋的殘餘價值、個人信用綜合評估，通常民間二胎房屋額度會高於銀行的二胎房貸，公式如下：

二胎房貸額度＝抵押權設定金額－第一次貸款金額

請注意，實際上很難在取得一筆房貸後立刻申請二胎，多半需要等到寬限期結束、繳滿本金 1 年以上，才比較容易順利申請。

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二胎房貸（二順位房貸）條件難嗎？誰需要申請二胎房貸？

走跳在社會上，難免會遇到臨時需要資金周轉的時候，但是借錢周轉的方法很多，確切哪些情況適合申請二胎房貸呢？以下就為大家一一說明！

（一）二胎房貸條件

二胎房貸條件可以分為共同必備條件，以及不同貸款管道的審核條件討論，以下會介紹最常見的銀行和融資公司審核條件，幫大家通通整理清楚！

【必備的二胎房貸條件】

• 申請人為中華民國國民身分，並且年齡介在 20～65 歲，為完全行為能力人。
• 手上擁有房產。
• 房屋仍然有殘值，具備增貸的空間。

【銀行二胎房貸條件】

由於債權清償的順序較低，銀行對於房子二胎條件審核會更加嚴格，為了減少申貸後無法還款的風險，大部分銀行都會要求屋主在寬待期結束後繳滿本金 1 年以上。如果具備以下 4 項條件之一，很容易無法通過銀行二胎房貸審核：

• 收入不穩定或是缺少有效財力證明者。
• 近期已有成功增貸、轉增貸紀錄，或者負債比高於 22 倍者。
• 信用紀錄有疑慮，3 個月內增加超過 3 筆聯徵紀錄，或曾有債務協商紀錄。
• 有詐騙犯罪紀錄被列為警示帳戶。

【融資公司二胎房貸條件】

相比銀行，融資公司的條件審核更為寬鬆，只要房產仍保有增貸空間，申請人不一定需要檢附收入證明，對於負債比、有無增貸也不會太要求，都可以順利申請二胎房貸，撥款速度也很快，部分公司提供 7 天內撥款的服務。

（二）二胎房貸適合對象

• 信用評分偏低：過往有輕微信用瑕疵、沒有任何信用紀錄，由於信用評分偏低，導致難以申請信用貸款，或信貸利率太高，這種情況就適合改申請二胎房貸。
• 負債比過高：負債比超過月收入 22 倍，無法申請信用貸款，也適合申請二胎房貸。
• 沒有薪資證明：沒有薪水證明、收入浮動、只收現金作為收入者，例如打零工、小攤販、自由業工作者等。
• 房屋增貸未通過：如果向同一間銀行申請增貸被拒絕、額度太低，也可以考慮轉而向另一間銀行申請二胎房貸。
• 急需大額資金周轉：像是裝潢、醫療費用、子女教育費或創業資金等短期大額需求，二胎房貸均能提供較高的撥款額度。
• 名下有房產的自營商：企業主或自營商常被銀行視為收入不穩定、缺乏營業登記、沒有薪資證明的族群，因此難以取得信用貸款，不過有房產即可申請二胎房貸取得周轉金。
• 想整合負債降低月付壓力：如果本身有多筆小額負債（如信用卡循環利息），透過二胎房貸整合為單一貸款，可有效降低每月總還款金額。

二胎房貸（二順位房貸）如何申請？準備與申請流程一次看

需要資金，卻很怕跑銀行、跑融資公司嗎？別擔心，這裡帶你了解實際流程，讓你去到現場時，不會腦袋空空被人牽著鼻子走，更能了解現場狀況！

（一）房屋二胎準備資料有哪些？

• 申請人身分證正本
• 個人印鑑章、印鑑證明
• 所得與財力證明
• 土地、建物所有權狀正本
• 土地登記申請書
• 抵押權設定契約書正、副本各 1 份

（二）二胎房貸申請流程

銀行的二胎房貸，辦理時間大約 2 週左右；融資公司二胎房貸則只要 3～5 天。

• 準備申請文件：備齊所有文件，向銀行或貸款公司提出二胎房貸申請。
• 估價：銀行或貸款公司，針對房屋現況評估價值，判斷是否有增貸空間。
• 審核：針對申請人的條件、房屋估價的審核結果，決定是否核貸，以及核定的利率、額度及還款期數等。
• 對保簽約：貸款核准後，申請人確認相關的貸款條件並且簽約。
• 抵押權設定：至地政機關設定第二順位抵押權。
• 撥款：之後會將核貸款項撥入申請人指定帳戶。

二胎房屋貸款前，常見陷阱要注意！

（一）陷阱 1：代辦公司隨意送件

網路上出現許多號稱擁有特殊管道的行銷公司，可以無視信用紀錄，取得優惠利率與待遇，這其實多半是騙人的廣告話術，實際上許多業者只是隨意送件，亂槍打鳥，無法針對財務問題根本，提供有效的解決建議。

被隨意送件的後果，就是申請人平白無故增加徵聯紀錄，反而使得信用下降，導致後續申貸變得困難重重，根本做不到宣傳效果，並且送件失敗，消費者也不會收到退費，可以說是賠了夫人又折兵。

（二）陷阱 2：超低利率可能是「月利率」

許多民間公司會以超低的利率吸引客戶，又標榜不綁約，乍看會以為很優惠，但標示的利率很可能是「月利率」，而非銀行的「年利率」，實際上必須要乘以 12 倍，換算成年利率才能算出實際的總額。

（三）陷阱 3：小心非法貸款公司

許多非法的民間公司都會利用二順位房貸的名義，收取高利貸，甚至出現暴力討債的問題，但由於是非法營利，通常非法業者不敢到政府登記在案，因此沒有營業場所，如果遇到約你在咖啡廳、餐廳談合約的公司，一定要多加留意，以免落入陷阱。

二胎貸款（二順位房貸）水很深？讓OK忠訓幫你專業評估

二胎房貸屬於風險比較高的進階貸款，如果沒有提前做足功課，可能很難申請到需要的額度，又或者容易踩到二胎房貸的陷阱，面對這種窘境，推薦找優質的貸款顧問 OK 忠訓，幫助你從債務纏身的情況找出一條最佳解決辦法。

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二胎房貸（二順位房貸）常見問題

Q：什麼是二胎房貸？

二胎房貸是指在已經有一筆房貸的情況下，再次申請房貸獲得資金的過程。

Q：二胎房貸的申請條件是什麼？

通常銀行會要求申請人具備一定的經濟實力，並且需要提供有效的收入證明和房產證明。

Q：二胎房貸的利率是否高於一般房貸？

通常二胎房貸的利率會高於一般房貸，但因銀行不同會有所差異。

Q：二胎房貸需要提供什麼文件？

通常需要提供身份證明、收入證明、房產證明、還款能力證明等文件。

Q：二胎房貸是否會影響還款能力？

如果申請人還款能力不足，可能會影響還款能力。因此建議在申請之前仔細考慮自己的經濟狀況。

Q：二胎房貸是否需要擔保人？

通常銀行會要求申請人提供擔保人，以確保還款能力。

Q：二胎房貸的還款期限是多久？

二胎房貸的還款期限通常為 7～15 年不等。

Q：二胎房貸是否可以用於購買二手房？

一般銀行都允許用二胎房貸購買二手房，但需要滿足更高的收入及還款能力要求。

Q：二胎房貸是否可以用於補貼貸款？

一般銀行都允許用二胎房貸補貼貸款，但需要滿足銀行的相關要求。

Q：申請二胎房貸是否需要繳納手續費？

通常銀行會收取一定的手續費，申請人需要繳納。建議在申請之前向銀行確認手續費的具體金額。

Q：錢不夠除了二胎房貸還有其他選項嗎？

其實一共有 4 種方法可以選擇：

• 信用貸款：申請人不需提供抵押品，銀行或是貸款公司會評估申請人的信用紀錄、還款能力，提供資金供借款人周轉，但是對於信用審核較為嚴格，利率較二胎房貸高。
• 房屋增貸：先前成功申請到一筆房屋貸款，在償還一定比例的本金後，申請人能向同一間銀行或貸款公司，以同一棟房產作為抵押，再申請一筆房屋貸款，如果信用良好、還款紀錄優秀，就有機會貸到同樣優惠的利率貸款。
• 房屋轉增貸：將原本的房屋貸款轉移到新的銀行，新的銀行會重新鑑價，提供更高額度的貸款，不過轉增貸的審核仍然會看信用紀錄，建議要評分要在 600 分以上，核貸率才會比較高。
• 二胎房貸：手上已經有一筆房屋貸款，保留既有的房屋貸款，向第 2 間銀行或貸款公司，用同一棟房產作為抵押，申請第 2 筆貸款，利率介於信用貸款與房屋增貸之間。

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