債務協商大揭密！流程教學、優缺點、常見問題一次看！

債務協商功用為何？跟債務整合有差嗎？優缺點一次看

（一）債務協商是什麼？

債務協商其實是一個統稱，包含前置協商、債務更生和清算等不同階段，倘若出現資金問題就可以申請債務協商，債權人會根據償還能力，擬定一個可行的還錢方案，協助你脫離沉重的債務，是一種幫助背負還款壓力的人，一次解決所有債務的機制。

不過，在進入協商程序之前，很多人都會把債務協商與債務整合搞混，以下為你整理出兩者的定義與適用對象。

債務協商VS.債務整合差異

（二）債務協商優、缺點

知道協商與整合的差異後，接下來列出債務協商的優、缺點，幫助你對債務協商有更進一步的了解。

🚩債務協商優點

• 可斡旋降低還款金額，讓每個月負擔的債務減輕一些。
• 拉長還款時間（最長可到180期），也能提前繳清剩餘的期數。
• 調整還款利率，可降低每月的利息。
• 不綁約完全無違約金。
• 無須擔保人或使用抵押品。

🚩債務協商缺點

• 期間不能使用信用卡或申請貸款。
• 民間貸款不適用。

債務協商方案有哪些？個別、前置協商差異報你知

（一）債務協商5方案

1.前置協商

一般來說，約有9成的人會在前置協商時處理完債務，所以提及債務協商，多數人都會直接聯想至前置協商，因此上述所提及的定義就是前置協商。

前置協商是由債務人向最大債權銀行提出申請，通過後最大債權銀行就會接手，將債權人的債務統合起來，未來收款和撥付也統一由該銀行處理，不過，前置協商僅針對銀行等金融機構的債務，不包含資產管理公司及民間債務。

2.變更還款方案

當債務人於前置協商正常履約1年以上，但後續因金額過大或是突發狀況，導致無法如期還款，這時可以再次申請變更協商，銀行會依現況擬定新的還款方案。

3.個別協商一致性方案（二次協商）

如果前置協商後無法如期還款，但仍有還款能力及意願的話，也可以申辦一致性個別協商，債務人會再一次跟最大債權銀行共同協商擬定還款方案，但一致性個別協商會加計很多利息，且申請次數僅限1次。

4.個別協商

由債務人主動向單一銀行提出申請，並向各銀行分別還款，個別協商是每一家銀行都有的協商項目，只要債務人出現繳款困難的情形，都可以向銀行提出申請。

5.二階段協商

如果債務金額過於龐大，債務人無法償還，又與債權銀行談不攏月付金時，債務人可以選擇二階段協商方案，意即前6年的月付金約為5,000元，6年後再跟債權銀行進行一次協商。

（二）個別、前置協商差在哪？

看了那麼多方案是不是有點混亂，以下將依據協商對象、還款對象、年限與利率，說明最常見的前置與個別協商方案。

債務協商流程教學｜申請條件、應備資料有哪些？

（一）申請債務協商條件

初步了解協商方案之後，接下來將說明要如何申請債務協商，首先必須滿足以下的申請條件：

• 債務人欠款對象是金融機構，而且有還款壓力，
• 不曾參與過前置協商。
• 沒有參加過95年度銀行公會債務協商，或是協商失敗的人。
• 5年內未從事營業活動，或是有從事營業活動，但營業額平均為20萬元以下的自然人。
• 信用評分有嚴重瑕疵，並且申請債務整合失敗。

🚩小提醒：債務協商沒有負債倍數的限制，也就是負債比沒有月收入限制，即使信用正常，但如果認為銀行月付金已經造成沉重負擔也可以申請。

（二）債務協商準備資料

• 身分證正反面影本
• 協商申請書
• 國稅局近2年度綜合所得稅資料清單及最近1個月核發之財產資料清單
• 近3個月薪資證明文件（薪資單正本或薪轉存摺影本）
• 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本（向各地勞保局申請）
• 有金融機構出售予資產管理公司之債務者，需提供相關證明文件
• 債務人財產及收支狀況說明書
• 債權人清冊正本，包含金融機構債權人清冊（向金融聯合徵信中心申請近1個月內之資料）、民間債權人清冊（向債務人自行填寫非金融機構債務或金融機構債權人清冊未揭露之金融債務）

如果符合上述申請條件，也備好相關資料後，再來就必須知道前置協商流程。

如何跟銀行債務協商？流程、協商要點大公開

（一）前置協商的流程

前置協商Step1.

首先債務人要準備好所有資料，並向債權銀行提出書面申請。

前置協商Step2.

債權銀行會調查債務人的財務狀況，然後進入審查階段，通常會在申請隔日25至30天內開始協商，並在45至90天內完成協商程序。

前置協商Step3.

協商成功，也就是雙方達成共識，那麼就只要按時還款即可，但如果談不攏的話，就要進行到下一步，也就是更生或清算程序。

以上為前置協商的流程，如果想選另一種方案，又要如何跟銀行個別協商呢？原則上只要銀行願意，並無任何資格限制，但如同上述所言，要跟多個銀行進行溝通困難度稍高，而銀行所提協商方案又會比較嚴苛，通常被列為最後選擇方案。

（二）自己跟銀行協商怎麼談？建議掌握3大要點

不過，要跟債權銀行進行溝通，乍聽之下是不是有點心慌呢？以下分享3大要訣，讓你在與銀行協商時有個方向！

📢降低每月還款金額

如果每個月要給付的金額能夠調降，肩上的負擔就會輕鬆一些，所以與銀行協商的首要條件，不外乎就是想辦法降低月付金。

📢考慮還款期限與利率

還款期限拉長的話，總繳利息金額會升高，但好處是月付金可以少繳一點，這時就必須動用自己的腦力，評估自身還款能力與狀況做出取捨。

📢展現還款意願

最後一點非常簡單，在與債權銀行溝通時，最好能夠保持高度的還款意願，讓他們感受到你的誠意，或許會拿到更好的還款條件！

申請債務協商後果是什麼？前置協商失敗怎麼辦？

（一）申請債務協商影響有哪些？

申請前置協商後果之中，最讓人憂慮無非是聯徵註記，會讓個人信用受影響，處理銀行事務也會變麻煩，所以債務協商多久恢復信用是不少債務人想了解的問題。

在這邊為你解答，協商成立後，聯徵中心會辦理信用註記，註記的揭露期限是全部債務清償起日加1年，假設協商後6年把債務全部還清，而聯徵註記會在7年後消除，所以只要按時還款就不用擔心！

（二）債務協商失敗怎麼辦？

如果前置協商不成立的話，也千萬不要驚慌，根據債務總額有不同的處理方式，以下為你整理3大解方。

方法1.再次協商

當前置協商失敗後，想要再次協商要等半年，建議可以把握這半年的時間，修補好自己的財務狀況，讓下次協商成功的機率提高一些。

方法2.債務更生

當負債低於1,200萬，面對的會是債務更生，債務人要自提一個6年（最長8年）的還款計畫，至少每3個月還一次錢，法院也會調查債務人的財務、工作狀況，在盡量減少債務人負擔前提下，做出審理與裁定，債務人等待法院裁准後，定時還款即可。

方法3.債務清算

萬一債務總額已超過1,200萬，那麼就會進入債務清算，而這個階段類似於破產，債務人所有財產要變現給債權人，法院會成為仲裁方，決定債務人是否能夠免責，如裁定不免責，則債務人仍需償還剩餘的債務。

而債務協商失敗原因有很多，像是不符合申請條件、資料準備不齊全等，不過，通常都是因為債務人的還款能力不足、雙方談不攏或是銀行評估過後，認為風險過大而拒絕。

（三）債務協商多久後可以恢復信用？

債務協商期間銀行會註記，且還清前無法向銀行辦理貸款或信用卡，但清償滿1年後信用會恢復空白，可重新借貸並培養信用。

債務協商無從下手？先聽聽債務協商經驗分享

了解到這麼多資訊，但實際上債務協商經驗如何呢？相信這是很多人的疑問，因而我們可以在Mobile、PTT論壇上，看到一些人徵詢債務協商心得或前置協商經驗分享，但常常沒頭沒尾，看不到後續發展，只是留給大家更多困惑...

（一）申請債務協商其實不可怕！OK忠訓經驗分享

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債務協商常見問題

Q：什麼是債務協商？

債務協商是指借款人與銀行或其他金融機構協商還款方案的過程。通常用於在面對困難償還債務時爭取更有利的還款條件。

Q：債務協商需要什麼樣的資格？

通常需要提供證明自己無力償還債務的證明文件，如失業證明、醫療費用收據、破產申請等。

Q：債務協商會影響信用評分嗎？

是的，債務協商會顯示在信用報告上，但如果能夠妥善償還債務，往後會有助於提高信用評分。

Q：債務協商的還款方案是否經常更改？

通常還款方案是固定的，但如果借款人的財務狀況有所改變，銀行或金融機構可能會考慮調整還款方案。

Q：債務協商需要支付額外的費用嗎？

有些機構可能會收取額外的服務費，建議在申請前了解所有費用。

Q：債務協商是否只適用於信用卡債務？

不僅適用於信用卡債務，還可適用於房貸、車貸等債務。

Q：債務協商是否能完全解除債務？

這取決於協商的結果，有些機構可能會提供降低利率或延長還款期限等方案，但有些機構可能會提供償還部分債務或全部償還債務的方案。

Q：債務協商是否會拖累其他債務？

償還債務可能會影響其他債務，建議在進行債務協商前先了解所有債務的還款條件。

Q：要申請債務協商需要什麼步驟？

通常需要提供申請表格、財務證明、信用報告等文件，並與銀行或金融機構進行面對面或電話協商。

Q：債務協商是否會影響法律程序？

如果借款人選擇債務協商，可能會暫緩法律程序，但如果無法遵守協議，銀行或金融機構仍有權繼續追索債務。

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