信用貸款利率陷阱要小心！判斷合理利率看這裡！

一、信用貸款利率很高嗎？先來了解信用貸款是什麼！

什麼是信用貸款？

相信不少人應該都會碰過手頭資金不足，或者緊急需要金錢周轉的時候，除了大家都熟悉的以抵押品為依據的貸款之外，信用貸款也可以提供資金給借款人周轉使用。

信用貸款和一般貸款的不同之處在於，信用貸款不需要提供抵押品。而銀行或是貸款機構會針對借款人的「信用紀錄」、「還款能力」進行評估，並提供一定額度的資金供借款人周轉。

至於信用紀錄與還款能力是怎麼評估的呢？可參考以下說明：

• 信用紀錄：評估個人所有貸款的總額、過往繳款狀況、聯徵次數等。
• 還款能力：是否有穩定收入、評估個人的總資產負債比等。

信用貸款條件有哪些？

信用貸款彈性且方便，不過並不是每個人都可以申請信貸，以下一一列出信用貸款需要的所有條件：

• 年齡與國籍 信用貸款會要求借款者至少年滿18歲以上，是可以承擔法律義務和權利的完全行為能力人。國籍的話，多數銀行、民間信貸皆以中華民國國民為主。

• 工作年資 任職員工須至少滿3個月，達6-12個月以上尤佳。銀行在進行信用貸款審核時，會格外留意申貸者的收入狀況，確保申貸者的還款能力。

若你年資長，且任職的企業規模相對大，對於信貸審核皆有益處。如果是自己開業的申貸者，申請時則須檢附營業登記、營業執照，建議營業執照至少滿1年以上。

• 財力證明 為什麼銀行會需要財力證明呢？因為財力證明可以審核申貸者是否能夠穩定每月還款。有穩定工作的人可以附上公司的薪轉證明或扣繳憑單等文件，作為財力證明。

不過若為自由接案者，沒有公司薪轉證明可以使用該怎麼辦？建議可以提供經常往來的存摺，並且裡面維持有餘額的狀態長達1-2年以上，對於提升銀行過審率也有幫助。

• 良好的信用紀錄 信用分數會直接地影響貸款的核准成功率，也會關係到貸款的額度與年利率。若平常使用信用卡消費都有準時繳款，並固定與銀行往來，就能夠累積一定的信用。

不過如果有嚴重的信用瑕疵像是被列為警示帳戶、貸款過去12個月曾遲繳等，而使信用分數低於400分就會被銀行判定為「信用瑕疵」。

• 無擔保貸款餘額不大於月收入的22倍 金管會規定金融機構承作無擔保貸款時，必須謹遵無擔保貸款餘額不得超過申請者月收入的22倍的原則。

信用貸款流程會很複雜嗎？

銀行信貸的流程基本上可以分為以下6步驟：

銀行信貸流程STEP1：準備文件 申請銀行信貸要準備信貸申請書、身分證與收入／財力證明。另外，銀行會請申貸者簽署聯徵同意書，同意銀行至聯徵中心調取你的信用資料，以供個人信用審核。

銀行信貸流程STEP2：銀行照會 提交信貸申請後，銀行會在2天內致電到申貸者的任職公司進行照會，這個步驟是要確認是否由申貸者本人進行送件申請，同時確保申請資料的正確性。

銀行信貸流程STEP3：銀行審核 確認照會資訊無誤後，銀行就會進入審核流程，而審核標準會依照申貸者個人的信用，來決定核發的貸款額度和利率。

銀行信貸流程STEP4：收到核貸結果或申覆 在信貸審核過後，銀行就會通知申貸者申請是否成功，同時列出貸款的額度與利率。在銀行與申貸者雙方對於信貸條件皆表示同意後，流程就會到下一步的對保與撥款。若核貸結果不成功，申貸者可再提供一些證明，請銀行專員協助申覆。

銀行信貸流程STEP5：對保 很多人應該對「對保」一詞不熟悉，所謂的對保就是與銀行「簽約」，確認雙方的權利義務。

銀行信貸流程STEP6：撥款 完成對保之後，就會來到最後的撥款階段了。銀行信貸大部分會要求申貸者開立該銀行的台幣帳戶，然後才會撥款至帳戶中。如果沒有該銀行的帳戶，建議可選擇現場對保，一次辦完開戶跟撥款。

《延伸閱讀》更詳細的信貸資訊，歡迎參考：信用貸款怎麼選？5大信貸好處整理，揭密別人沒說的信貸利率

二、信用貸款比較如何計算？小心超低利率陷阱！

在進行信用貸款時，借貸者一定會進行各家銀行的信貸利率比較。這邊要提醒各位，在廣告上看到的優惠利率與超低信用貸款利息很多其實都只有限定在活動的前期，後續就會調整到較高的利率。

信貸利率除了個人條件之外，也必須將二段式利率、手續費、開辦費、帳戶管理費、徵信費等多項費用都考慮進去。建議挑選信用貸款時，以計算信貸方案的「總費用年百分率」為主，更符合實際上信用貸款的真實信用借貸利率。

三、信貸利率多少合理？這樣算就對了！

一般來說，申貸者的薪資與職業是影響最終信貸利率的關鍵因素，如果是優質申貸者的話，通常利率區間會落在1.68-5.4%；一般公司的正職員工約為2.4-11%；其它職業則會落在6-16%之間。

關於信用貸款利率試算，建議可以採用「總費用年百分率（APR）」的方式，去評估信貸方案是否適合。總費用年百分率是利率、借款期間、辦理貸款的相關總費用，綜合計算出來的綜合評估百分率，可以相對地反應出信貸方案的「真實負擔」。

OK忠訓提醒各位申貸者，在進行信貸利率試算時，一定要格外留意不合理的超低利率，並了解第二階段的利率才是重點。此外，若是信用貸款額度相同，但月付金很低，總利息支出反而會變高。

《延伸閱讀》關於如何申請最佳信貸利率，歡迎參考：信用貸款推薦2023總整理！教你如何申請最佳信貸利率

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