債務整合是什麼？3大負債整合優點、申請管道與條件完整攻略

什麼是債務整合？

人生的夢想很多，有房、有車、想出國留學、想變美、想做個小生意。

但每一個夢想都所費不貲，等到回神時，房貸、車貸、林林總總的債務越來越多，每個月甚至都超過收入的1/3，高壓的財務狀況已經壓得你喘不過來了嗎？債務整合或許是一個很好的著手點。

（一）債務整合是什麼？

債務整合又稱為「貸款整合」，簡單來說，債務整合就是申請一筆額度更大的貸款，償還多項額度較小、利率較高的債務，將不同的債務整合成單一項貸款。

常見的債務整合方式：

• 信貸整合：又稱為信用貨款整合，就是利用一筆額度高，利率較低的信用貸款，去整合其他多項債務，不需要額外的抵押品。
• 銀行房屋增貸：當名下有正在償還的房屋貸款，如果已經償還至一定金額，就能以同一棟房產作為抵押品，向貸款銀行申請另一筆新的房貸。
• 銀行房屋轉增貸：將原本的房屋貸款轉到另外一間銀行，新的銀行會重新評估房產價值，提供新的額度、利率、還款期限。
• 二胎房貸：原本名下已經有一筆房貸，再向第2間銀行、借貸機構申請新的貸款。

（二）什麼人需要貸款整合？

債務整合的概念屬於預先整理債務狀況，針對問題提前做出處理，而不是等到問題滾雪球式變嚴重了，錢都還不出來，到時除了生活品質嚴重下降，也很難談到好的還款條件！

因此，如果你發現你的財務出現以下3種徵兆，可能就需要評估自己是否需要貸款整合。

• 月付金超過收入2/3：手上有房貸、車貸、信貸、卡債等超過2筆以上的債務，導致月付金超出收入的2/3，支出占比過高，嚴重影響生活品質。
• 陷入循環利息危機：特別容易發生在卡債族身上，因為沒辦法繳清每個月的信用卡費用，導致下個月就會多一筆循環利息，陷入信用卡帳單一直無法還清的情況。
• 臨時需要應急資金：借貸人原本可以按時還清每期貸款，但臨時發生問題，如意外、生病，突然需要支出的大筆金額，無奈手頭上沒有多餘的錢，就可以利用債務整合，取得額外的周轉資金。
• 被銀行強制扣薪：拖欠債務導致銀行介入，扣債務人每個月的收入金額拿去支付貸款或債務，導致嚴重影響了日常生活。

整合負債好嗎？3個負債整合優點

負債整合聽起來好像只是增加債務？其實不然，經過整理過的債務其實優點很多，這邊就為大家講解貸款整合的3個好處！

1. 整合每個月的還款日

原本債務很多的時候，每個貸款都各自有不同的還款日，經過債務整合後，就再也不需要費心思去記N個可怕的還款日，只需簡單記1個的繳款日，減少疏忽欠繳的問題。

2. 延長還款期限，減輕月付壓力

不同貸款利率都不一樣，月付金額會累加，這樣一來，可能就會壓縮每個月的資金，經過債務整合後，貸款利率會降低，還款期限也會被拉長，使月付金降低，讓你有每個月有更多可靈活運用的資金。

3. 近期有資金需求可再增貸

如果負債期間想要有更多規劃，需要額外的支出，例如周轉金、保險費、小孩教育費等，也可以在申請債務整合時，增加貸款金額減輕負擔，更靈活運用資金。

債務整合公司找誰好？3種債務整合管道介紹

覺得帳單開始緊迫盯人？每天的工作只為了還錢而活？這邊就幫大家整理出3個債務整合推薦管道，分析其中的優缺點，給大家一個財務整理的參考依據。

信貸整合管道1. 銀行

銀行是政府核可的合法機構，所有的規定都經過法律規範，申貸人可以安心選擇，不用擔心遇到詐騙集團或是暴力討債，但缺點就是審核標準比較嚴格，申貸人需具備良好的信用紀錄。

信貸整合管道2. 上市融資公司

如果被銀行婉拒，不妨也可以考慮上市的大型融資公司，由於具備一定的經營規模，所有的規定幾乎比照銀行，同時受到政府規範，一樣安心有保障。

信貸整合管道3. 優質貸款代辦公司

銀行和融資公司林林總總數千間，該選哪一間比較好？對於沒有時間、不知道怎麼選貸款公司的人，貸款顧問可能會是很不錯的選擇。

貸款代辦並非貸款公司，不會直接借錢，更偏向仲介性質，幫你從海量的借貸公司中，媒合待遇最好的選擇，減少被拒絕、利率太高的問題。

債務整合條件＆流程一次看

（一）申請負債整合條件有哪些？

想要申請債務整合，必須要符合以下4項條件：

• 具備國民身分+年滿18歲：必須為中華民國的國民，且年滿18歲或未滿18歲但已婚，為民法規定的具完全行為能力的成年人，才能簽署相關證明文件。
• 良好信用紀錄：過去沒有貸款遲還、卡費遲繳或未繳等重大的信用瑕疵紀錄。如果信用卡、貸款曾經遲繳2次以上或是信用分數低於450分，皆可能無法申請債務整合。
• 收入穩定：建議目前在職工作滿半年以上，或是擁有良好的財務證明，由於每間銀行規定不同，實際仍須依照銀行或借貸機構規定為主。
• 負債比小於薪水22倍：特別是想要向銀行申請信貸整合的人，就特別需要注意總貸款金額不得超過月薪的22倍，但銀行房貸或是向民間機構借貸，皆不受到22倍DBR的限制。

（二）債務整合申請文件要準備哪些？

• 身分證正反面影本。
• 在職證明，可以是名片或是勞保明細影本。
• 收入證明，如果沒有在職證明，可以提供近6個月固定薪轉證明和年度扣繳憑單，或是到銀行申請往來存摺明細、勞健保明細、年度所得清單等，證明自己有收入能力。
• 特殊文件，例如軍公教人員、專業人士的及格證書影本等。

（三）如何債務整合？申請負債整合流程一看就懂

債務整合流程與一般的貸款流程不太一樣，貸款公司撥款前，會先扣除指定債務的金額，幫你償還債務後，才會將剩餘的款項撥入個人的銀行帳戶。

【債務整合流程】

1. 評估負債情況

整理所有的債務，了解自己的負債情況，包括房貸、車貸、信用卡債等，找出利率最高的幾項債務，確認是否將這些債務整合在一起，並選擇出自己適合的債務整合貸款。

2. 遞交債務整合申請文件，向貸款公司申請債務整合

通常債務整合有2個方案可以提供選擇：

• 以貸還貸：用新的貸款償還舊貸款，通常新貸款的利率會比舊貸款低。
• 借長期還短期：整合的新貸款可以拉長還款期限，將還款的金額平均分擔在每個月，降低還款壓力。

整理債務時可以評估自己適合哪種方案，選擇自己能夠承擔的債務整合方案並按時還款。

3.貸款公司審核申請人的條件，決定利率、額度、還款期限

4.簽約對保

5.貸款公司代為償還指定整合的債務

6.剩餘款項撥入指定帳戶

7.之後按時償還債務

如果想要了解債務整合可以減輕多少經濟負擔，可以參考各大銀行的官方網站，試用他們的債務整合試算功能，幫助大家試算整合前、整合後的每月負擔差多少。

什麼是債務協商？向銀行申請債務整合失敗怎麼辦？

上述提到債務整合申請失敗，可以向銀行申請債務協商，但債務整合協商看起來很像，兩者究竟差在哪裡？

其實「債務協商」和「債務整合」是完全不一樣的概念。債務協商的前提條件是月付金已經造成債務人沉重負擔，即是再貸款也無法減輕壓力，因而向銀行申請債務協商，銀行會依據債務人的還款能力，共同擬定一套可行的償還方案。

【債務整合 vs 債務協商】

債務協商有助於降低月付金，屬於長遠的財務規劃，雖然協商還款期間不能新增債務，申辦信用卡或貸款會受到限制，但只要款項清償滿1年之後就會恢復信用，而且方案不綁約，可以隨時提前清償喔！

如果債務協商失敗，債務人可能得考慮向法院聲請「債務更生」、「債務清算」，由法院介入制定還款計畫或變賣名下財產，處理積欠的債務，但未來恐怕無法再向銀行申貸或申辦信用卡。

債務問題拖得越久，利息只會越滾越多，面對債務需要積極勇敢，越早處理債務，就能越早擺脫高額的支出，減少生活中不必要的困擾。

債務整合常見問題

Q：債務整合的利率是否高於一般貸款？

通常債務整合的利率會低於一般貸款，因為其降低了還款壓力。

Q：債務整合是否需要擔保人？

通常不需要擔保人，但銀行有時會要求提供擔保人以確保還款能力。

Q：債務整合的還款期限是多久？

通常銀行提供的還款期限為3年至10年不等，長期還款期限可以降低每月還款金額。

Q：債務整合是否會影響房產或車輛的所有權？

通常不會影響房產或車輛的所有權，但視乎各銀行或金融機構的要求及條件而有所不同。

Q：債務整合是否須繳納手續費？

通常銀行會收取一定的手續費，申請人需要繳納。建議在申請之前向銀行確認手續費的具體金額。

Q：債務整合是否會影響後續貸款申請？

債務整合可能會影響後續貸款申請，因為銀行或金融機構會評估申請人的還款能力。但如果能夠穩定還款且信用狀況良好，將不會影響後續貸款申請。

Q：負債整合會影響信用評分嗎？整合負債還能貸款嗎？

辦理債務整合不會影響信用分數，如果按時還款的話，反而還會提升信用分數，未來去銀行申貸也比較不會因信用問題而被拒絕。

申請債務整合後，申請人仍然屬於信用紀錄正常，因此整合負債後仍然可以申請新的貸款，不會有太大的影響，適當的增加貸款還可以提高資金周轉的額度，不過仍然需要隨時留意債務情況，避免陷入無法還款的危機。

Q：整合負債沒過該怎麼辦？

如果向銀行申請債務整合失敗，也不要灰心，後續還可以向貸款的銀行申請債務協商，可有效降低每個月的負擔。

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